Сравнить такие условия достаточно сложно, ведь далеко не все клиенты знают особенности расчета комиссионных тарифов, не говоря уже про формулу расчета эффективной ставки. НБУ вряд ли придет к соглашению с комбанками в ближайшее время, а всевозможные комиссии еще долго останутся обязательным атрибутом кредитной услуги. Поэтому давайте разберемся, какие же комиссии любят сегодня взимать отечественные банки?
Итак, изучая условия кредитования банков по различным программам, я бы выделил 5 основных видов комиссий, которые достаточно часто взимаются банками и отличаются друг от друга по способу начисления и периодичности взимания:Капля в море: одноразовая комиссия - фиксированная сумма
Эта плата, как правило, взимается банкирами по автомобильным и жилищным ссудам. Размер тарифа небольшой - заемщику вряд ли придется заплатить больше чем 1 500 гривен. Как правило, комиссия скрывается финансовыми специалистами под видом платежей за открытие счета, ведение кредитного дела, РКО обслуживания клиента и т.д. и т.п.
Копейка рубль бережет: одноразовая комиссия от суммы кредита
Данная комиссия используется банками достаточно часто. Размер тарифа в среднем составляет 1%-1,5% по ипотечным и автомобильным ссудам, и 4,5%-20% по потребительским. Отмечу, что по потребительским займам банкиры часто устанавливают нулевую процентную ставку, ограничив расходы заемщика размером одноразовой комиссии. В таком случае кредит выгодней брать на более длительный срок, ведь в таком случае комиссионная плата в расчете на месяц пользования кредитом будет уменьшаться. На заметку: 10%-ная одноразовая комиссия при нулевой ставке приносит банку годовую доходность в размере 18,5%.
Злодейка лисица: ежемесячная комиссия от суммы кредита
Это наиболее популярный и наиболее затратный для клиента вид комиссии. Обычно используется по программам «Товары в кредит» и кредиты наличными деньгами: средний размер от 0,9% до 3,95%. При ипотечном и автомобильном кредитовании эта комиссия используется реже, а размер тарифа обычно не превышает 0,25% от суммы займа ежемесячно. Данная комиссия является отличным инструментом уменьшения процентной ставки по кредиту. Чтобы посчитать, сколько Вам придется переплатить банку за год необходимо умножить размер комиссии на 12 (мес.) и величину ссуды. На заметку: ежемесячная комиссия в размере 2% от суммы займа при 0% ставке приносит банку годовую доходность - 44,3%.
Скромняга бобер: ежемесячная комиссия от остатка задолженности
Используется редко. Рассчитывается как процентная ставка и также является способом ее уменьшения - для получения равнозначной процентной ставки нужно умножить ежемесячную комиссию на 12 (мес.). Как правило, не превышает 0,4% от остатка задолженности ежемесячно и используется при ипотечном кредитовании. Комиссия в размере 2% на остаток при нулевой ставке приносит банку доходность в 24%.
С мира по нитке - ковер можно сшить: ежемесячная комиссия - фиксированная сумма
Эта схема используется при ипотечном кредитовании, а размер комиссии, как правило, не превышает 100 грн., поэтому при краткосрочном кредитовании (до 5 лет) тариф практически не повлияет на карман заемщика. В то время долгосрочное ипотечное кредитование (20 – 30 лет) повысит Ваши расходы по ссуде, так например, за 20 лет таких комиссий набежит на 24 000 грн.
По степени вредности на семейный бюджет (читай про планирование семейного бюджета) заемщика я бы расставил комиссии в таком порядке (можно сказать даже своеобразный рейтинг получается:):- Ежемесячная комиссия от суммы кредита;
- Ежемесячная комиссия на остаток задолженности по кредиту;
- Ежемесячная комиссия с фиксированной суммой;
- Одноразовая комиссия от суммы кредита;
- Одноразовая комиссия – фиксированная сумма.
Сразу хочу предупредить, что мой рейтинг достаточно субъективен и условен. Дело в том, что многое зависит от размера комиссии, которую устанавливает банк, а также суммы кредита, который берет заемщик. Однако, если бы процент комиссии во всех случаях была бы одинаковая (например, 1%), ежемесячная комиссия от суммы кредита является лидером среди всех процентных комиссий.
И в заключении хочется подчеркнуть, что разобравшись с комиссионными хитростями банков, не думайте, что узнали о всех тонкостях тарифной политики кредитных организаций. У банкиров есть еще масса методов заработать на своих клиентах: аннуитетное погашение ссуды, всевозможные страховки, прибавление комиссий к сумме кредита и т.д. Одним словом, нам придется еще написать не один блог :)
В любом случае помните, что взимание банком большого количества комиссий - это плохо, а если банк использует дополнительные источники дохода - значит он, таким образом, пытается скрыть от вас высокую доходность своих кредитных предложений. Особенно это касается ежемесячных комиссий, ведь кредитные предложения банков, которые их используют, занимают последние места в рейтингах. Исключением могут быть лишь одноразовые комиссии, которые не повлияют существенно на Ваши расходы, а начисление - является стандартной банковской практикой.Читайте так же - ведение домашнего бюджета
