Становлюсь клиентом
Желая обслуживаться, не посещая отделения банка, стоит быть последовательным и заявить о намерении стать клиентом в режиме online.
Я открыл веб-сайт Universal bank’а и обнаружил хорошо заметный блок «Важно», одним из пунктов которого является «On-line заявка на услуги банка». 5 марта текущего года я заполнил заявку и стал ждать немедленного звонка. Спустя неделю, не дождавшись весточки из финансового учреждения, я решил, что пятница 5 марта была не самым лучшим днем для того, чтобы заполнить заявку на сайте. Я не предусмотрел, что внимание банкиров в этот день было приковано к очаровательным сотрудницам (в связи с предстоящим праздником 8 марта) и по этой причине они пропустили мою заявку.
Вторую попытку я предпринял 15 марта, в понедельник. Праздничная суматоха позади, результат тот же. Начинаем делать выводы.
Минусы:
- Онлайн-заявки не обрабатываются. Отличная задумка разработчиков сайта похоронена недоработкой внутренних процессов.
Таким образом, я пришел в отделение банка и сообщил о желании стать клиентом.
Открываю счет
Интернет-банкинг является бесплатным дополнением к депозиту или текущему счету. При оформлении депозита открывается 2 счета: сберегательный и текущий. Проценты по депозиту можно переводить на текущий счет и снимать в банкомате.
Для открытия счета нужно предоставить паспорт и справку о присвоении идентификационного кода, взамен сотрудник банка выдаст договор, пластиковую карту, конверт с пин-кодом, а также конверт с паролями доступа к онлайн-сервису.
Изучаю аспекты безопасности
Безопасность интернет-банкинга – это вообще самый важный вопрос, который следует тщательно исследовать до того, как вы начнете передавать свои деньги по электронным каналам связи. Поэтому для начала предлагаю рассмотреть, какой уровень безопасности обеспечивает решение от Universal bank.
Доступ к онлайн-сервису банка, как и в большинстве других веб-приложений, осуществляется по протоколу HTTPS, что нам, как клиентам, гарантирует:
- а. уверенность в том, что данные принимаются и передаются на сервер Universal bank, а не сервер злоумышленников,
- б. достаточный уровень защиты от прослушивания информации третьими лицами.
Платежные документы подписываются личным сертификатом, который создается клиентом самостоятельно. Наличие цифровой подписи позволяет банку удостовериться, что инициатор платежного поручения является тем, за кого себя выдает. Нам же наличие цифровой подписи также дает определенную гарантию того, что в случае разбирательств с банком, проще будет доказать кто прав, а кто виноват.
Кроме того, в отделении можно заказать смарт-карту и устройство для ее чтения (кард-ридер). При этом личный сертификат будет храниться на карте, а не на компьютере. В этом случае, если некий злоумышленник сможет войти в интернет-банкинг, воспользовавшись украденным или подсмотренным паролем для входа, отправка платежей будет невозможна без смарт-карты. Согласно информации call-центра, за эту услугу придется заплатить дополнительно: 10,5 евро за выпуск карты и 96 грн. за кард-ридер, который не арендуется, а приобретается.
Плюсы:
- Имеется достаточно широкий набор механизмов обеспечения безопасности. При нормальном параноидальном отношении к вопросам безопасности можно приобрести смарт-карту.
- Банковский SSL-сертификат выдан международной сертифицирующей организацией VeriSign. Строго говоря, этот пункт должен быть не плюсом, а обязательным требованием, но, к сожалению, некоторые украинские банки экономят на этой небольшой статье расходов и пользуются сертификатами, выданными самим себе.
- Целая страница веб-сайта банка посвящена вопросу безопасности.
Минусы:
- Личный сертификат можно использовать только на том же компьютере и в том же браузере, где вы его создали. Это значит, что выписки по счетам вы сможете просматривать с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, но при осуществлении платежей вы привязаны к одному рабочему месту. Чтобы отправлять платежи с другого компьютера, нужно отзывать текущий сертификат через службу поддержки и генерировать новый сертификат (и то и другое бесплатно). При ответе на вопрос: что важнее – безопасность или мобильность, ответ очевиден, однако классический вариант интернет-банкинга предполагает возможность использования системы с любого компьютера. То есть с точки зрения мобильности e-Banking от Universal bank не намного лучше стандартного «толстого» клиента, то есть обычной установленной программы класса «клиент-банк». При этом наличие смарт-карты ситуацию не улучшает. Да, вы можете переходить с кард-ридером и картой с одного компьютера на другой, но при этом вам нужно таскать за собой и диск с драйверами. Мобильность этого варианта весьма сомнительна.
Изучаю возможности
После изучения надежности веб-решения, можно перейти к рассмотрению функционала. Я сгруппировал функции системы для удобства сравнения с другими системами онлайн-банкинга. В документации к e-Banking от Universal bank и в меню системы вы встретите иную группировку функций.
Итак, что же умеет наш e-Banking.
Выписки
- Общее состояние счетов, выписка с возможностью расширенного поиска
- Просмотр осуществленных платежей
- Список ожидающих транзакций
- Статус кредитной карты
- Просмотр деталей кредита
Платежи
- Перевод между собственными счетами
- Внутрибанковский платеж
- Межбанковский платеж
- Оплата кредитной карты
Справочники
- Курсы валют
- Шаблоны платежей
- Данные получателей
Поддержка
- Объявления банка
- Запрос в службу технической поддержки
- Онлайн-справка
Сервисные функции
- Смена пароля
- Выпуск сертификата
Импорт - экспорт
- Экспорт выписки в PDF, CSV, DBF
- Импорт файлов с платежными поручениями (услуга заказывается в отделении)
Протестировать все заявленные возможности я не смог, как минимум, из-за того, что не имею кредита в банке, но некоторые, наиболее востребованные функции системы я опишу ниже.
Вход в e-Banking
В требованиях к программному обеспечению заявлены браузеры Internet Explorer 6 и старше, а также Mozilla FireFox 3.5.0. На практике я так и не добился стабильной работы в Internet Explorer 6. При работе в Internet Explorer 8 оказалось невозможным выпустить сертификат.
Так выглядит страница авторизации, с которой начинается работа в интернет-банкинге.
Плюсы:
- Для входа в систему используется уникальный идентификатор клиента, общий для всех систем банка. Мой знакомый рассказал, что, открыв депозит и получив доступ к online-банкингу, он увидел информацию не только о новом депозите, но также и о старом, закрытом несколько лет назад. Такая хорошая память банка является несомненным плюсом, так как вы можете увидеть в системе все, что когда-либо имело отношение к вашим счетам.
Минусы:
- e-Banking не работает во всех браузерах. Изначально он разрабатывался для Internet Explorer, но и при работе в данном браузере возникают проблемы, которые решаются только после обращения в службу технической поддержки.
Создание сертификата
Для того, чтобы осуществлять платежи, необходимо создать сертификат через пункт меню «Сертификат > Выпустить сертификат».
Эта, нехитрая на первый взгляд, операция состоит из нескольких шагов. Поскольку сертификат необходим для полноценной работы с интернет-банкингом, давайте подробнее остановимся на этих шагах. Нажимаем ссылку «Создать сертификат», затем вводим пароль №2 из конверта, полученного в отделении, и название сертификата.
После нажатия ссылки «Создать сертификат» потребуется ответить на ряд вопросов. Сначала браузер предупредит о том, что вам не следует доверять кому попало:
Жмем кнопку «Да». Затем вы будете извещены о создании секретного ключа:
Жмем «ОК» и «Да», после чего личный сертификат будет создан и добавлен в систему.
Состояние счетов
Быстро ознакомиться со своим финансовым положением можно в меню «Общее состояние > Информация о счетах». Этот способ позволяет узнать только суммарные данные по группам счетов. В моем случае все счета попали в одну группу, поэтому я вижу только общую сумму.
Гораздо более полезной функцией является «Обслуживание счетов > Динамика счета», где можно посмотреть не только данные в разрезе каждого счета, но и осуществить поиск по выписке.
Плюсы:
- В выписке приведена исчерпывающая информация.
Минусы:
- Выписка формируется очень долго.
- Не все счета подписаны. К примеру, счет сберегательного вклада имеет метку «Ощадний рахунок фiз/ос резидентiв», поэтому его легко найти в общем списке счетов. Остальные счета таких меток не имеют, поэтому, если вы работаете с десятком счетов, вам необходимо запоминать их по номерам.
Перевод между собственными счетами
Чтобы снять деньги с депозита, необходимо перевести их на текущий счет и снять в банкомате. Перевод денег между собственными счетами осуществляется после выбора в меню «Платежи > Перевод средств между собственными счетами».
После заполнения полей формы, необходимо нажать ссылку «Инициировать».
Теперь я покажу вам магию отправления платежки, только небольшая часть которой отражена в официальной документации к системе. После инициирования платежа вы увидите форму проверки. Эта форма не стоит отдельного внимания: вы проверяете введенные данные и нажимаете кнопку «Подтвердить».
После этого, в зависимости от браузера вы можете увидеть окно с таким содержанием:
Это сообщение может вызвать глубокий ступор у пользователей с тонкой душевной организацией, однако, пугаться не стоит – нажимаем кнопку «Run», тем самым доверяя приложению дальнейшую судьбу платежного поручения.
После этого выбираем в списке сертификат, созданный для осуществления платежей, и нажимаем «OK».
Но и этих телодвижений оказывается мало для того, чтобы завершить подтверждение платежа. Следующее окно оповестит нас об использовании приложением закрытого ключа из личного сертификата.
Ура!!! Мы прорвались! Платеж получен банком и может быть проведен в ближайшее время.
Сложно говорить о плюсах в этом случае, поскольку процесс формирования платежного поручения простым назвать нельзя. Однако использование личных SSL-сертификатов не предполагает более простого решения. Несколько раз отправив платеж таким образом, у вас выработается привычка, и данная схема не будет казаться слишком громоздкой и неудобной.
Межбанковский платеж
Остальные платежи осуществляются по тому же принципу, разница заключается только в наборе заполняемых полей. Вот так, для примера выглядит форма межбанковского платежа:
Кредиты
К счастью, долга перед банком у меня нет, поэтому с функциями по работе с кредитами я ознакомился только в документации к системе.
Так выглядит выписка по кредиту, которую можно получить через меню «Кредиты > Просмотр деталей кредита».
Импорт-экспорт
Часто возникает необходимость выгрузки данных в промежуточный формат, для того чтобы загрузить их в другое программное обеспечение, например в бухгалтерский комплекс. К счастью, разработчики системы позаботились о такой возможности.
Выписку по счету можно экспортировать в следующие форматы: PDF (Adobe Reader), CSV, DBF. Отдельно обозначена возможность выгрузки в формат DBF для системы 1С-Бухгалтерия.
Есть и не менее интересная функция импорта платежных поручений. Такая услуга может быть полезна в том случае, если большое количество платежек формируется в другом программном обеспечении и их ручной повтор и подтверждение в веб-интерфейсе онлайн-банкинга является длительным и мучительным процессом. Для автоматической загрузки платежей в e-Banking необходимо заказать в отделении бесплатную услугу «Пакетный перевод средств». Для того чтобы схема заработала, нужно сформировать информацию о платежах в формате, указанном в документации.
Плюсы:
- Наличие функций импорта-экспорта является серьезным преимуществом системы.
Минусы:
- Файл, полученный в результате выгрузки выписки в формат CSV, невозможно использовать для загрузки в другие системы без предварительной доработки. Скорее всего, то же самое произойдет и с файлами экспорта в другие форматы.
Клиентская поддержка и документация
При изучении систем удаленного банковского обслуживания рано или поздно понадобится помощь «с той стороны». Необходимость в помощи такого рода при изучении системы у меня возникала несколько раз. Связаться со службой технической поддержки можно удобным для вас способом: по телефону, по email и через функцию системы.
Плюсы:
- Время получения ответа вполне приемлемо. На заявку, отправленную через веб-интерфейс, мне ответили через несколько часов.
- По телефону специалисты службы поддержки отвечают учтиво, но качество предоставляемой информации сильно зависит от того, с кем вы говорите и в какой форме вы задаете вопрос. Если ваше обращение будет сведено к формуле «Чтозанафиг?! Ничего не работает!!», то и ответ вы услышите что-то вроде «У нас все в порядке. Вы все неправильно делаете». Если же вы подробно опишите то, что делали, какая возникла проблема, укажете текст ошибки и сообщите о том, как вы представляли себе правильную реакцию системы на ваши действия, то ответ будет, скорее всего, гораздо более полным и исчерпывающим.
- На веб-сайте банка можно найти документацию в формате pdf (Adobe Reader), с которой стоит ознакомиться до начала работы в системе.
Минусы:
- Контекстная справка, доступная в системе из меню «Помощь» работает не для всех разделов. Для наименее очевидных функций системы, таких как создание сертификата, ссылка в меню ведет на страницу с ошибкой.
- Не все сотрудники технической поддержки одинаково квалифицированы.
- Документация на сайте банка описывает не все функции системы.
Общие выводы
Плюсы:
- В интернет-банкинге реализовано большое количество функций, которые должны удовлетворить держателей депозитов, кредитов и кредитных карт. Реализацию платежей и получение выписок по ним я считаю полными и достаточными для полноценной работы.
- Вопрос безопасности поставлен не на последнее место.
- Специалисты банка разработали пакет документации, в котором можно узнать о системе и ее функциях. Все формы ввода в веб-приложении сопровождены советами, что полезно для тех, кто умеет читать, а не старается использовать метод научного тыка «прокликать», чтобы затем позвонить в call-центр с необоснованной претензией.
- Служба технической поддержки работает на среднем для Украины уровне. Первая линия поддержки знает систему весьма поверхностно, поэтому в случае возникновения сложных вопросов желательно добираться до второй линии, где вероятность получения полезного ответа намного выше. Следует отметить, что существует несколько способов обращения в службу техподдержки. Время реагирования на заявки, оправленные по email или через веб-интрфейс, вполне приемлемо.
- Существуют версии веб-интерфейса на украинском, русском и английском языках.
Минусы:
- Веб-решение не является классическим интернет-банкингом: оно работает не во всех браузерах, а осуществлять платежи можно только там, где был создан сертификат.
- Несколько раз доступ в систему был невозможен из-за технических неполадок.
- При осуществлении платежей я столкнулся с рядом ошибок, для исправления которых пришлось связываться со службой технической поддержки.
- Несмотря на то, что существует локализация для разных языков, переводы далеки от идеала.
Советы:
- Рекомендую получить в отделении код доступа к телефонному банкингу, так как он может пригодиться вам в различных ситуациях: например, для изменения лимита по снятию наличных с карты, так и для отзыва сертификата.
- Информацию об ошибках советую высылать в службу технической поддержки по электронной почте, обязательно снабдив копией экрана – в этом случае вы получите квалифицированную помощь.
