Почему же банк ДОЛЖЕН так мило «раскрывать карты» перед клиентом?
Все очень просто (по крайней мере, на бумаге). В мае 2007 года Национальный банк Украины принял постановление №168, в котором обязал банки, рассказывать клиентам обо всех расходах по кредитам, а также указывать в кредитных договорах реальную ставку кредита.
Отныне мы будем жить в мире, где банки будут говорить ПРАВДУ и только ПРАВДУ о своих кредитных предложениях! Ибо так приказал НБУ.
Все бы хорошо, да вот только с определением «правды» получилась неувязочка. Банки готовы говорить одну, а НБУ хочет «немного» другую…
Итак, давайте по порядку.
На заре зарождения розничного потребительского кредитования в Украине, банкиры проводили множество экспериментов с номинальной процентной ставкой по кредитам ( номинальная ставка – это ставка, которая указывается в договоре и, на базе которой начисляются проценты за пользование ссудой). Учитывая большие риски розничного кредитования, финансисты закладывали высокую доходность таких программ, и соответственно размер номинальной ставки варьировался в пределах 40 – 50 % годовых.
Проблема заключалась в том, как показать такую высокую стоимость кредитов потенциальным клиентам. Одни банки попытались быть честными, но естественно, что такие дорогие кредиты у них никто не брал. А вот другие «изобретатели» придумали менее «ужасную» схему ценообразования по кредитам: с использованием ежемесячных и одноразовых комиссий. Путем взимания дополнительных комиссий, банки занижали до приемлемого уровня номинальную ставку (0 – 10%) и начали наращивать объемы кредитования.
Время шло и разрыв между номинальной (декларируемой банком) и реальной стоимостью розничных кредитов достиг значительных размеров. Неподготовленные клиенты, доверяя банкирам, и не читая кредитных договоров, массово начали пользоваться столь «доступными» кредитными предложениями. Естественно, что параллельно начала проявляться характерная для кредитного рынка тенденция – рост проблемной задолженности. Мошенники, и не рассчитавшие силы заемщики, не гасили или переставали вносить платежи по взятым ранее ссудам.
НБУ долго наблюдал за такой картиной, давая свои рекомендации и предложения по улучшению качества проблемной задолженности. Но в мае 2007 года терпение регулятора закончилось, и он решил активно вмешаться в работу своих подопечных, обязав последних работать с заемщиками по-честному. Так в украинском банковском лексиконе официально появился термин «реальная процентная ставка».
Новый термин не застал финансистов врасплох. Но их обескуражила методика его расчета, предложенная НБУ.
До постановления, во всех банках непублично существовал другой термин, определяющий реальную стоимость потребительского кредитования, – эффективная ставка, которая отображала уровень доходности кредитной сделки. Такая ставка учитывала все источники дохода, которые получал банк: процентные платежи, одноразовые и ежемесячные комиссии, платежи за рассчетно-кассовое обслуживание и т.п. По своей сути, эффективная ставка – это плановый уровень доходности, который хочет получить банк от своих программ кредитования. Задав такой уровень, финансисты со спокойной душой могут играть с размерами номинальной ставки и комиссиями. Главное, чтобы в итоге полученная комбинация обеспечила заданный ранее плановый уровень доходности.
Что же так смутило банкиров в постановлении НБУ? Дело в том, что регулятор посчитал правильным включать в расчет реальной ставки кредита платежи, которые получает не банк, а другие организации (например, страховые компании, нотариусы, оценщики). Эти расходы возникают у заемщика в процессе получения и обслуживания кредита и с точки зрения методологов НБУ должны быть известны заемщику заранее, и включены в расчет реальной ставки.
В результате эффективная ставка банков и реальная ставка НБУ отличаются. Дискуссии относительно методики расчета «правильной реальной стоимости кредитов» между регулятором и финансистами продолжаются… Алгоритм расчета «кредитной правды» остается под вопросом.
Рискну предложить свой вариант решения этой проблемы.
На мой взгляд, реальная (эффективная) ставка по кредиту должна включать только те платежи, которые получает исключительно банк. В таком случае данный показатель будет отображать настоящую цену кредитных услуг банка.
Стоимость услуг страховых компаний, нотариусов, оценщиков не зависит от банка и не влияет на размер его доходов от кредитной сделки, а значит, не может включаться в ЦЕНУ банковского кредита.
Логичнее всего учитывать эти расходы заемщика в другом показателе – удорожание кредита, который показывает сумму переплаты по кредиту.
Естественно, что информацию о реальной процентной ставке и процент удорожания банк должен предоставлять заемщику до подписания кредитного договора.
Главное, чтобы методика расчета была понятной всем сторонам.
См. также: Методика расчета эффективной ставки
PS. Узнайте больше о модных брендах: Prada, Moschino, Burberry, Daks, Louis Vuitton
