Исследование, которое провели журналисты газеты, показало, что сегодня украинские банки стараются раскрывать «кредитную правду», чтобы не попасть в немилость НБУ. Бесспорно, это радует, поскольку год назад о такой правдивости и речи не шло.
Но огорчает тот факт, что в конечном итоге главный банковский регулятор все-таки оставил банкам возможность вполне эффективно продавать свои дорогущие кредитные предложения под видом более дешевых, абсолютно не нарушая установленных требований.
Как? А очень просто: финансисты научились грамотно читать постановления своего «шефа» и при выдаче кредитов показывать клиентам только то, что ВЫГОДНО показывать, а не то, что может шокировать заемщиков.
Давайте разбираться.
Уверен, что на сегодняшний день для большинства украинцев практически нет разницы между такими финансовыми понятиями как эффективная (реальная) ставка кредита и удорожание кредита (переплата по кредиту). Если кто мне не верит, пускай выйдет на улицу и спросит у прохожих. Более того, осмелюсь предположить, что и сами финансисты в большинстве своем путают эти два понятия, правда, наверное, неточность всегда получается в пользу банка.:)
Итак, главное различие между этими двумя финансовыми терминами – математика расчета. А если быть еще точнее – вся загвоздка в делителе.
Вот упрощенные формулы расчета эффективной ставки и удорожания кредита (процента переплаты).
Эффективная ставка = сумма расходов по кредиту / средневзвешенная сумма кредита * 100%
Удорожание кредита = сумма расходов по кредиту / первоначальная сумма кредита * 100%
Средневзвешенная сумма показывает среднюю сумму кредитной задолженности клиента на протяжении срока кредитования с учетом того, что кредит практически всегда погашается равными долями.
Думаю, для всех очевидно, что средневзвешенная сумма всегда будет меньше, чем первоначальная сумма займа.
А теперь давайте считать вместе. Допустим, мы берем кредит в сумме 5000 гривен на 12 месяцев под 36% годовых, тогда сумма расходов по кредиту будет составлять около 975 гривен, а средневзвешенная сумма кредита – 2708 гривен:
Эффективная ставка = 975 / 2708 * 100 % = 36%
Удорожание кредита = 975 / 5000 * 100 % = 19,5%Теперь у меня к Вам вопрос: что выгоднее называть банку, когда клиент спрашивает о том, сколько реально стоит кредит: размер эффективной (реальной) процентной ставки по кредиту или процент переплаты (удорожания)? Для НБУ ответ очевиден: «Банки обязаны указывать объем переплаты. Возможно, не все знают термин «эффективная ставка» – это бухгалтерский термин. Но сколько вы переплатите – должны указать».
Банки так и делают, только акцентируют внимание не на объеме переплаты по кредиту, а на проценте удорожания, тем самым сбивая с толку заемщика. Ведь в большинстве случае, по своей безграмотности, он думает, что берет кредит под 19,5% годовых, а не 36%, которые, как правило, скрыты под толстым слоем разнообразных комиссий.
Вот и получается, что и постановление НБУ выполняется банками и кредиты под 40-50% годовых, как выдавались, так и выдаются…
