Шпаргалка для лентяев, или как правильно выбрать депозит в банке

До сего момента, озадаченный депозитной проблемой друзей, я в течение определенного времени старался выведать у них, с какой целью они хотят хранить деньги в банке, планируют ли они пополнять счет или снимать с него деньги и т.п. Поскольку, как правило, такое общение строилось через «аську» (ICQ) или по электронной почте, то процесс консультации занимал от 10 до 30 минут. По результатам такого небольшого опроса, я делал определенные выводы и предлагал свое видение решение депозитной проблемы. Сразу отмечу, свои субъективные выводы.

Теперь же, написав этот блог и выставив его на сайт, я надеюсь, что мои консультации будут более скоротечными и у меня будет больше времени обсудить с друзьями небанковские вопросы. Отныне я как «настоящий лентяй» буду скидывать ссылку на этот блог по «аське» или «мылу» и рассчитывать, что дополнительных вопросов больше не будет. Друзья, я угадал?:)

Итак, как же, на мой взгляд, нужно выбирать депозит и банк для него.

Я всегда отталкиваюсь от цели, которую перед собой ставит будущий вкладчик, решивший открыть депозит в банке. К таким целям я отношу стремление:

1. Сберечь накопления и получить дополнительный доход в конце срока вклада.
2. Ежемесячно пополнять свой семейный бюджет процентами по депозиту, т. н. прибавка к зарплате.
3. Накопить деньги для совершения какой-то крупной покупки или для первоначального взноса для получения кредита.
4. Хранить деньги в банке, получать доход, но иметь возможность в любой момент забрать деньги со счета.

Почему так важно определиться с целью? Дело в том, что доходность депозита зависит от набора параметров, которыми он обладает: порядок выплаты процентов, возможность пополнения или частичного снятия (о том, как влияет на доход выбор валюты вклада, мы поговорим чуть ниже).

Из этого следует, что если Вы не планируете в ближайшее время (месяц, полгода, год) пользоваться деньгами (снимать или пополнять депозитный счет) и открываете депозит только для того, чтобы деньги не лежали дома под кроватью, тогда есть смысл выбрать вклад с выплатой процентов в конце срока (или капитализацией процентов). В данной ситуации это будет оптимальное решение. Более того, как вкладчик Вы сможете получить максимально возможный доход, поскольку именно по таким видам вкладов банки устанавливают предельный для себя размер процентных ставок.

Если же Вы не планируете посещать банк с целью пополнения или снятия денег со счета, но хотите на регулярной основе получать проценты по депозиту, тогда обратите внимание на вклады с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, которые не предполагают изменение первоначальной суммы вклада. Доходность таких вкладов будет практически такой же, как и в первом случае, а иногда может быть меньше на 0,5% - 1% годовых.

Другое дело, если вы открываете депозитный счет с целью накопления или управления деньгами. В таком случае вам уже необходим счет с возможностью изменения его первоначальной суммы, т.е. с правом пополнения и частичного снятия. При выборе таких депозитов следует знать, что по накопительным депозитам (вкладам с возможностью пополнения, но без права частичного снятия) процентные ставки на несколько пунктов выше, чем по универсальным депозитам (можно пополнять и снимать деньги со счета в любое время), но ниже, чем по вкладам, где первоначальную сумму изменять нельзя.

Итак, предположим, что вы определились с целью открытия будущего вклада. Теперь давайте ответим на вопрос, какой банк выбрать для хранения своих сбережений. Если ваша сумма сбережений или будущих накоплений не превышает 50 тыс. гривен, то, в принципе, любой из 170 банков Украины может приютить ваши «кровные», поскольку это та минимальная сумма, которую гарантирует государство (а именно Фонд гарантирования вкладов) в случае разорения банка. Главное, чтобы ваше финучреждение было членом этого фонда.

В том случае, когда сумма сбережений больше 50 тыс. гривен, можно поступить двумя способами. Первый: разбить свои сбережения на меньшие суммы (естественно, не превышающие 50 тыс. грн.) и открыть счета в разных банках. Второй: выбрать один банк и открыть в нем депозитный счет. Во втором случае ответственность за выбор банка уже выше, и подходить к выбору финучреждения нужно более взвешенно. Тут может пригодиться любая информация о банке: размер банка и его место в рейтингах, информация о владельцах и их репутации, финансовые показатели банка за последний год, территориальная близость отделений и т.д. Лично я в таких случаях отдаю предпочтение банкам первой двадцатки, максимум тридцатки согласно рейтингу банков по размеру активов.

В любом случае, вкладчику нужно понимать такую закономерность: чем выше банк в рейтинге, тем ниже он предлагает процентные ставки по депозитам, и наоборот. Решение уравнения «доходность – риск», я оставляю за вами.:)

Ну и напоследок поговорим о валюте вклада. Лично я все свои сбережения храню в гривнах. Причина сего проста – доходность гривневых депозитов на несколько процентов выше долларовых и покрывает уровень инфляции в стране (по крайней мере, пока:)), а моя цель открытия вкладов в банке – максимально возможный дополнительный заработок.

Относительно долларовых вкладов, то я бы рекомендовал их открывать в том случае, когда в будущем долларовая сумма будет необходима для совершения определенных покупок (например, авто, недвижимости и т.п.) и целью открытия вклада является сохранение сбережений, а не получение максимального дохода.

Надеюсь, мои советы помогут вам в решение проблемы – «Как выбрать депозит и банк для своих сбережений». Желаю удачи!

Шпаргалка для вкладчика:

Отличия между целевыми группами вкладов