На днях мне пришлось познакомиться с тарифами по депозитам ведущих отечественных банков. Вы знаете, у меня сложилось впечатление, что у некоторых финучреждений они составлены и написаны для кого угодно, но только не для рядового вкладчика. Ведь, когда передо мной лежит или открывается в интернете «депозитная простынь» с 10-ю и более названиями вкладов, я просто начинаю теряться в столь огромном разнообразии банковских предложений.
Для того чтобы не быть голословным, приведу некоторую статистику своего исследования, которое я провел в начале июня 2008 года. Итак, из 47-ти ведущих отечественных банков:
- 8 банков (17%) предлагают вкладчику депозитную программу из 10 и более вкладов (в одном банке я насчитал 16 видов вкладов!!!);
- 10 банков (21%) – от 7 до 9 видов вкладов;
- 7 банков (15%) – 6 видов депозитов;
- 11 банков (23%) – 5 видов вкладов;
- 6 банков (13%) – 4 вклада;
- 4 банка (9%) – 3 вклада;
- 1 банк (2%) – 2 вклада.
Как видим, на сегодняшний день более половины банков (53%) предлагают вкладчику выбирать депозитный инструмент из шести и более различных вкладов и только 47% банков считают, что для удовлетворения потребностей вкладчика достаточно не более 5 видов депозитов.
Сколько же видов депозитов нужно банку на самом деле, чтобы вкладчику было удобно и просто выбрать вклад для удовлетворения своих потребностей?
С моей точки зрения, для достижения данной цели банку достаточно трех видов депозитов:
- Срочные банковские вклады:
- выплата процентов: ежемесячно, в конце срока, с капитализацией, авансом;
- без права пополнения и частичного снятия.
- Накопительные депозиты:
- выплата процентов: ежемесячно, с капитализацией;
- с правом пополнения и без права частичного снятия.
- Универсальные вклады:
- выплата процентов: ежемесячно, с капитализацией;
- с правом пополнения и правом частичного снятия.
В виде тарифной сетки данная депозитная линейка может выглядеть примерно так (для одной валюты):
| Выплата процентов | 1 мес. | 3 мес. | 6 мес. | 12 мес. | 18 мес. | Минимальная сумма |
||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| вклада | пополнения | снятия |
||||||
| 1. Срочный депозит |
||||||||
| авансом | % | % | % | % | 500 | |||
| ежемесячно | % | % | % | % | 500 | |||
| в конце срока | % | % | % | % | % | 500 | ||
| с капитализацией | % | % | % | % | 500 | |||
| ежемесячно | % | % | % | % | 500 | 250 | ||
| с капитализацией | % | % | % | % | 500 | 250 | ||
| 3. Универсальный вклад |
||||||||
| ежемесячно | % | % | % | % | 500 | 250 | 250 |
|
| с капитализацией | % | % | % | % | 500 | 250 | 250 |
|
В том случае, если банк хочет улучшить свое депозитное предложение для какой-то конкретной целевой группы (пенсионеры, дети, студенты, военные), то для этого не нужно добавлять еще один вклад в депозитную линейку, увеличивая тем самым ее размер. Проще сделать депозитную надбавку для данной категории вкладчиков к любому из трех видов вкладов и написать о ней под тарифами.
Возможно, многие банкиры не согласятся с моей точкой зрения относительно оптимального количества вкладов в банке. Буду рад подискутировать на эту тему в комментариях к этому блогу.
В любом случае, мне бы очень хотелось, чтобы, разрабатывая и внедряя новые вклады или депозитные программы, банки всегда оценивали новинки, в первую очередь, с точки зрения простоты и удобства для вкладчиков (так называемое «юзабилити»), а уже потом – эффективности маркетинговых коммуникаций или увеличения объемов продаж.
