В настоящий момент в нашем государстве существует масса проблем, обуславливающих невозможность финансирования тех отраслей, которые призваны оказывать массовую помощь населению.
По официальной статистике, ежегодно 160 тысячам украинцев впервые ставят диагноз «рак», на учете в онкологических учреждениях состоят свыше 910 тысяч больных. К сожалению, бесплатное медицинское обслуживание если и существует, то оно малоэффективно. Лечение сложных заболеваний стоит достаточно дорого и не всегда под силу даже обеспеченному человеку.
Вопрос об обязательном медицинском страховании на Украине муссируется уже давно. Однако решение до сих пор не принято. Чиновники всех уровней говорят о том, что нужен комплексный подход к решению данной проблемы, должна быть разработана общегосударственная программа финансирования данной отрасли из Госбюджета, необходимо ввести страховую медицину. На мой взгляд, шансы, что в период финансового кризиса эта задача будет решена, сводятся к нулю. Значит, наша с вами задача - побеспокоится о себе самостоятельно.
На сегодняшний день одним из вариантов решения проблемы лечения онкозаболеваний является заключение договора о добровольном медицинском страховании со страховой компанией. В своем блоге я не хочу брать во внимание программы накопительного страхования жизни, т.к на длительное инвестирование средств в данной экономической ситуации решится не каждый. Давайте попробуем рассмотреть рисковые программы страхования, представленные на украинском рынке.
Как правило, рисковые страховые компании в своих базовых программах не покрывают риск онкозаболевания. Оно и понятно - затраты на лечение этих болезней дорогостоящие и СК это не выгодно. Но в ходе изучения этого вопроса, мне удалось выяснить, что существуют исключения. На самых интересных, на мой взгляд, предложениях я хочу остановиться.
1) В программе добровольного медицинского страхования СК ПЗУ Украина есть возможность включить в договор страхования бонусную программу лечения так называемых болезней – исключений:- туберкулез;
- сахарный диабет;
- хроническая почечная недостаточность;
- цирроз печени;
- доброкачественные и злокачественные новообразования любой локализации (в том числе заболевания крови).
По данной программе, если застрахованному лицу на протяжении действия договора страхования будет установлен диагноз одного из вышеперечисленных заболеваний, страховая компания покрывает диагностику до установления конечного диагноза и курс лечения (стационарного и/или амбулаторного), который не превышает 30 суток. Покрытие осуществляется в пределах лимитов ответственности, которые прописаны в договоре. Лечение производится на базе клиник, с которыми сотрудничает данная страховая компания.
Например: базовая страховка с лимитом страховой суммы 150000 грн., покрывает оказание:- скорой помощи;
- неотложной стационарной помощи;
- плановой стационарной помощи;
- амбулаторно-поликлинической помощи;
- а также медикаментозное обеспечение при амбулаторном лечении.
Обслуживание страхователя производится только в ведомственных клиниках.
В рамках этой страховки еще предусмотрена бонусная программа. Это лечение заболеваний исключений (указанных выше) и транспортные расходы.
Стоимость такой программы составляет 2 222 гривен в год. Возрастных ограничений нет.
2) Еще одна программа, заслуживающая внимания, представлена страховой компанией «Кросс». Страховая компания тесно сотрудничает с клиникой ЛІСОД (Лікарня сучасної онкологічної допомоги), которая обеспечивает полный замкнутый цикл профилактики, диагностики и лечения онкологических заболеваний. Клиника ЛІСОД является узкоспециализированным лечебным учреждением, и стоимость обслуживания в данной клинике стоит достаточно дорого.
Сделать обслуживание более доступным призвана программа «СОС» - Социальное Онкологическое Страхование. Если человек является участником этой программы, то он в случае заболевания гарантированно получает лечение в ЛІСОД.
В соответствии с договором, страховая сумма на каждого застрахованного составляет 200 000 грн. В пределах этой суммы осуществляется весь комплекс услуг по лечению заболевания в данной клинике:- Франшиза составляет 0%, период ожидания – 6 месяцев со дня заключения договора, т.е., если в течение 6 месяцев со дня заключения договора у человека будет установлено онкозаболевание, то лечение оплачиваться не будет, это не является страховым случаем.
- Договор заключается на один год с возможностью пролонгации на следующие годы. На следующий пролонгированный год понятие «период ожидания» не применяется.
- Существует также понятие «гарантийный срок», продолжительностью 6 месяцев со дня, указанного в заключении клиники, как дата окончания лечения. На протяжении гарантийного срока cтраховщик оказывает выплату, если клиникой устанавливается необходимость дополнительного лечения в связи с заболеванием, которое возникло в период действия договора, и если выплаты по предыдущему лечению не превысили страховую сумму.
- Смерть застрахованного в результате онкозаболевания не является страховым случаем.
Для заключения договора необходимо заполнить заявление, в котором нужно ответить на ряд вопросов, связанных с риском заболевания на рак, и от ответов на которые зависит расчет тарифа и годового страхового платежа. Заключить договор могут лица от 18 до 70 лет.
Не покрываются страховкой заболевания крови.
Базовый тариф для лиц, возрастом 31-40 лет, составляет 0,6% от страховой суммы, т.е. 1 200 грн. в год. Для возрастной категории 41-50 лет 0,9%, т.е. 1 800 грн. в год. К базовому тарифу применяется ряд повышающих коэффициентов в зависимости от того:- курите ли вы;
- есть ли у вас родственники, которые страдали онкозаболеваниями;
- работаете ли вы с вредными веществами;
- болели ли вы гепатитом и т. д.
Например, для человека 35 лет, если он курит меньше одной пачки сигарет в день, у него нет родственников с онкозаболеваниями и он болел гепатитом С, годовой страховой платеж составит:
200 000 грн.*(0.6%*(1,3+1,3))=200 000 грн.*0,96%=1 920 грн. в год.
В своем блоге я представила лишь несколько примеров подобного вида страхования. Дело в том, что страховщики не очень охотно предлагают физическим лицам как комплексные, так индивидуальные страховые программы. Они охотнее предлагают корпоративное страхование, как более выгодный для них продукт.
Радует одно: программы для защиты нас с вами от страшных болезней начали появляться. И очень хочется верить, что это не один из вариантов выкачки денег, а реальный шанс не остаться один на один с тяжелым заболеванием. Конечно, каждый решает для себя сам, страховаться ему или нет, доверять ли страховым компаниям в сегодняшнее нестабильное время или решать проблемы самостоятельно. Но задуматься стоит, не так ли?
