Одни обвиняют банки в желании обогатиться за счет безграмотности клиентов, другие – в неквалифицированности сотрудников и неготовности банков оперативно внедрять расчеты в жизнь.
Но есть еще и третьи. Наивные. Это те, кто считает, что их финансовой подготовки и распечатки расходов по кредиту из банка достаточно для определения реальной стоимости кредита. Именно таких жалко больше всего.
Чтобы не ходить далеко, пришлось взять наиболее конкретный и болезненный для обеих сторон (банка и заемщика) пример – расчет эффективной ставки по кредитной карте.
После небольшой дискуссии по этому поводу с одним из наших читателей, я поняла, что существует реальная необходимость пояснить разницу между эффективной ставкой и удорожанием товара.
Для того чтобы кредитка выглядела более привлекательной в глазах потребителей, банки часто показывают не эффективную ставку, а удорожание товара, которое всегда на порядок ниже. А наивные заемщики полагают, что именно это и есть реальная стоимость кредита. В чем же разница?
Эффективная ставка рассчитывается как соотношение всех расходов заемщика на обслуживание кредита к средневзвешенной (за весь срок кредитования) сумме кредита.
Удорожание же товара – это соотношение расходов по кредиту к первоначальной сумме кредита.
Даже школьнику понятно, что в случае, если кредит на протяжении срока пользования погашается, то средневзвешенная сумма кредита всегда будет меньше, чем первоначальная сумма. А это значит, что делимое в обоих расчетных случаях будет одинаковым (расходы по кредиту), а вот делитель для расчета удорожания товара будет почти в 2 раза больше, что позволяет получить меньшее значение частного, чем, собственно, и пользуются банки.
Для примера возьмем кредитку, расчет по которой любезно предложил сделать наш читатель, хотя это далеко и не лучшие условия, как можно увидеть из нашего рейтинга.
Условие задачи:
Продукт – кредитная карта
Максимальная сумма кредита – 7000 грн. (ее и возьмем в расчет)
Процентная ставка – 3% в мес. (или 36% годовых)
Срок кредита – 12 мес.
Погашение – равными частями
Решение:
| Месяц | Сумма кредита | Сумма процентов |
|---|---|---|
| 1 | 7 000 | 214 |
| 2 | 6 417 | 177 |
| 3 | 5 833 | 178 |
| 4 | 5 250 | 155 |
| 5 | 4 667 | 143 |
| 6 | 4 083 | 121 |
| 7 | 3 500 | 107 |
| 8 | 2 917 | 89 |
| 9 | 2 333 | 69 |
| 10 | 1 750 | 54 |
| 11 | 1 167 | 35 |
| 12 | 583 | 18 |
| Всего | - | 1 360 |
Расходы за период пользования картой при условии погашения кредита равными частями на протяжении года составят 1 360 грн.
Средневзвешенная сумма кредита – 3 776 грн.
Итого: эффективная ставка по кредиту составит 36% годовых (1360/3777)
Удорожание – 19,4 % (1360/7000)
Увлекательно, правда? ;)
Дальше – больше.
Национальный банк своим Постановлением №168 от 10.05.07 обязал банки раскрывать эффективную ставку клиентам. Но, к сожалению, не пояснил, как быть с расчетом ставки по кредитным картам. Ведь большинство вопросов касаются именно их: как можно составить график платежей по кредитке, если заранее неизвестно, когда и как ее владелец будет пользоваться кредитным лимитом?
Получается, что банк должен рассчитывать эффективную ставку исходя из предположения, что заемщик единовременно использовал весь предоставленный ему кредитный лимит, а задолженность погашает либо равномерными платежами, либо вносит минимальный ежемесячный платеж, предусмотренный по договору (см. наш Пример). Но это противоречит самой природе кредитной карты, которая зачастую является лишь способом «перехватить» недостающую сумму на относительно короткий срок. А если по карте еще и предусмотрен льготный период, уложившись в который, клиент вообще может не нести расходов?
Возьму на себя смелость предложить банкам рассчитывать также и минимально возможную эффективную ставку.
В нашем случае льготный период по кредитной карте составляет 30 дней, а ежемесячный размер погашения кредита – 7% (но не менее 50 грн.). Процентная ставка за период льготного пользования при условии, что картой рассчитываются в торговой сети – 0,01%. Предположим, что владелец карты пользовался льготным периодом в полном объеме 1 раз в месяц на протяжении года:
| Месяц | Кол-во дней в месяце | Сумма кредита | Льготный период | Сумма процентов |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 31 | 7 000 | 30 | 7 |
| 2 | 28 | 6 417 | 28 | 0 |
| 3 | 31 | 5 833 | 30 | 6 |
| 4 | 30 | 5 250 | 30 | 0 |
| 5 | 31 | 4 667 | 30 | 5 |
| 6 | 30 | 4 083 | 30 | 0 |
| 7 | 31 | 3 500 | 30 | 3 |
| 8 | 31 | 2 917 | 30 | 3 |
| 9 | 30 | 2 333 | 30 | 0 |
| 10 | 31 | 1 750 | 30 | 2 |
| 11 | 30 | 1 167 | 30 | 0 |
| 12 | 31 | 583 | 30 | 1 |
| Всего | 365 | - | 26 |
Итого: эффективная ставка по кредиту составит 0,7% годовых (26/3776) против 36% годовых в случае, если использовать кредит по карте, как обычный.
Вывод: как вы уже и сами догадались, финансовая грамотность – вещь хоть иногда и сложная, но однозначно полезная. Потому что от степени владения ею зависит наша финансовая устойчивость, а иногда и просто хороший сон и здоровые нервы.
Удачных всем решений!
