Давайте разберемся в причинах, приведших к этой тенденции.
- До начала кризиса многие заёмщики брали ипотечные и автокредиты в долларах США, потому что ставка по таким кредитам была меньше, да и сам «зеленый» стоил стабильно 5,05, а летом и вовсе 4,6 – 4,8.
- Когда начался кризис, и в один момент подскочил доллар, а потом еще и депозиты перестали выдавать, люди с «напрягом», но все же платили по своим валютным кредитам.
- Ближе к Новому Году, многие украинские банки начали повышать процентные ставки, сначала - по валютным кредитам, а после и по гривневым. Аргументируя все это тем, что, мол, кризис на дворе.
- Плачевная ситуация на рынке труда. В лучшем случае людям урезают зарплаты, в худшем – отправляют в бессрочный отпуск за свой счет или и вовсе увольняют.
Что в такой ситуации остается делать заемщику? Правильно! НЕ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ.
И тут начинается самое интересное!
Что, в свою очередь, делают банки, когда и депозиты не несут и кредиты не погашаются? Банки начинают запускать акции и идти навстречу клиентам, у которых возникли сложности с погашением займов.
Вот некоторые из них:
- В Надра банке:) до 15 февраля действовала акция, по условиям которой при погашении задолженности отменяются начисленные штрафы и пеня.
- В Укрпромбанке:) для того, чтобы избежать зависимости от курсовых колебаний иностранной валюты, перевели валютную кредитную задолженность в гривны.
- В VAB Банке с 1 января до 1 апреля проходит акция, отменяющая штрафные санкции заёмщикам за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему.
- Укргазбанк, с февраля 2009г. ввел переоформление валютного кредита в гривневый
Ситуация в банковском секторе такова, что заемщик сам, «придя с повинной», может просить у банка снизить сумму платежей по кредиту.
Но что в итоге сулят клиенту банка полученные «льготы»?
Увеличение срока кредитования влечет за собой уменьшение ежемесячной суммы выплаты по кредиту, а процентная ставка рассматривается банком в индивидуальном порядке. Вроде бы все отлично. Но! Растянув таким образом выплаты, заёмщик в итоге ощутимо переплачивает по кредиту. Ставим «-» в семейный бюджет.
Замена валюты кредита с доллара/евро на гривну – заёмщик всего лишь избавляется от валютных рисков (скачков курса валюты). Но в тоже время основные потери на курсе уже произошли, так как доллар перешагнул отметку в 8 грн., а перевод задолженности в гривну банки производят отнюдь не по справедливому курсу, а по коммерческому. Кроме того, процентная ставка в гривнах по-прежнему выше, чем в валюте. И опять поставим минус.
Кредитные каникулы – на протяжении каникул само тело кредита остается неизменным, а заёмщик платит только проценты по кредиту. Не сложно посчитать, что после того как закончатся каникулы, период ожидания будет компенсирован банку переплатой по кредиту. И снова «-».
Уменьшение процентной ставки по кредиту - исключительно добрая воля банка. О таких пока не слышал:(
Банк может забрать залоговую квартиру и отдать ее заемщику в лизинг с правом дальнейшего выкупа – задумка хороша, но на Украине такой вариант выхода из кредитных затруднений пока не практикуется. В тоже время на западе это цивилизованный и, наверное, единственный выход.
Подведем итог: банки в паре с застройщиками и дилерами искусственно раздули цены на товары (в первую очередь авто и недвижимость), не предусмотрели и не перестраховались от всех возможных и вполне прогнозируемых рисков, а теперь просто перекладывают свои проблемы на плечи клиентов. А у заемщика, столкнувшегося с проблемой погашения кредита, есть два варианта: вернуть банку залог (будь то квартира, машина или холодильник) или получить от банка мнимую скидку по уплате кредита. Но, учитывая сложную экономическую ситуацию, вероятнее всего от этой скидки ему легче не станет. И если платежеспособность заемщика не восстановится, то пройдет какое-то время, и он опять столкнется с проблемой выплат по кредиту. И что тогда? Он опять пойдет в банк просить льгот. Но банк ему их уже вряд ли даст.
Мое мнение таково: если уж возникли проблемы с оплатой кредита, то сразу же нужно сесть и взвесить свои перспективы. Если вероятность быстро наладить свое пошатнувшееся финансовое положение невысока, то лучше вернуть банку залог или попробовать реализовать его самостоятельно. Во многих случаях такой выход будет самым верным, особенно, если до полного расчета по кредиту еще далеко. И самое главное - не горевать о выброшенных деньгах, поскольку затягивание решения может загнать вас в еще более глухой финансовый угол!
