Когда один мой знакомый вступил в брак, он сразу задумался, где же жить. Учитывая то, что это происходило не в столице, а в небольшом провинциальном городке, цены на жилье были сносные. Поэтому при возникновении вопроса арендовать квартиру или покупать, его выбор пал на ипотеку (все-таки своя, хотя и дороже). Да и семейные доходы давали возможность платить по кредиту.
Он выбрал банк, один из самых крупных в стране, который имел несколько представительств в их городке. Пока знакомые собирали необходимые документы и занимались поиском квартиры, их банк был выкуплен другим иностранным финучреждением. Заемщики подумали, что это, возможно, к лучшему, поскольку в сознании людей это ассоциировалось со снижением ставок по кредитам и улучшением обслуживания.
Подписывая договор, мои знакомые заметили примечание, написанное маленькими буквами, о том, что ставка, указанная в договоре, является плавающей. Но, как они сами сказали, отступать было уже поздно. Теперь заемщики об этом жалеют.
Ведь ежегодно банк имеет право в одностороннем порядке пересматривать ставки. И сейчас ставка по их кредиту уже поднялась больше чем на 4 процентных пункта, что сильно бьет по их семейному бюджету.
Конечно, этой ситуации можно было избежать, если бы работники банка перед подписанием договора обратили внимание клиентов на это примечание или если бы сами заемщики были более осведомлены и уточнили, является ли ставка фиксированной.
Хотя, следует заметить, что это еще довольно лояльная система пересмотра ставок. Ведь в некоторых финучреждениях изменяют процентные ставки каждые полгода, а то и каждые три месяца.
Сейчас все больше банков выдают кредиты с плавающей ставкой, ведь это дает им возможность застраховать свои риски. Плавающая ставка означает, что часть процентной ставки закрепляется на определенном уровне, а часть устанавливается на уровне определенного индикатора стоимости денег. В иностранной валюте ставка привязана к LIBOR (London Interbank Offered Rate) — это процентная ставка, которая устанавливается на Лондонском межбанковском рынке. В гривне с конца 2007 года установлен свой индекс — KievPrime. Формируется данная ставка на основе процентных ставок, которые предлагают на межбанковском рынке кредитов и депозитов восемь крупных банков. Хотя используется она еще довольно ограниченно. Выдавая кредит в гривне с плавающей ставкой, как правило, банк просто отмечал, что имеет право изменять ставки в связи с изменением ставок по срочным депозитам на указанный срок.
Если в Европе кредиты с плавающей ставкой пользуются большой популярностью (заемщики значительно экономят, поскольку ставка за пользование кредитом может снизиться), то в наших условиях это произойдет не скоро. Сейчас заемщики, которые брали кредит с фиксированной ставкой, находятся в лучших условиях, нежели те, кто все-таки согласился или прельстился на кредиты с низшей на то время, но плавающей ставкой.
Такие кредиты можно посоветовать только тем людям, которые уверены в своем будущем, ведь они берутся на продолжительный срок. Плавающая ставка поможет сэкономить при стабильной макроэкономической ситуации, но вы всегда должны быть готовы к росту расходов по обслуживанию займа в случае ее ухудшения.
На сегодня многие банки предоставляют услуги по рефинансированию (перекредитованию) займов. То есть если вы уже взяли кредит с плавающей ставкой, его всегда можно рефинансировать в этом или же другом финучреждении на заем с фиксированной ставкой. Хотя нельзя утверждать, что вы при этом выиграете. Ведь рефинансирование кредитов связано еще и с расходами по выплате комиссий банка. К тому же, ставка рефинансирования определяется рыночными условиями и не всегда она ниже вашей плавающей. Поэтому перед тем как решиться рефинансировать свой кредит, постарайтесь учитывать все факторы. Удачи вам в этом!
