Стоит ли стремиться поймать залетного «журавля в небе» с высокими процентами, отказываясь от стабильного партнера, пришедшего в Украину ранее? Вряд ли. Этому есть несколько причин.
В прошлом году моя знакомая решила составить личный бюджет и заняться преумножением средств, которые они зарабатывают совместно с мужем. Одним из пунктов их инвестиционной программы оказался полис накопительного страхования жизни («лайфовый»). Знакомая приобрела полис украинской компании, принадлежащей известной европейской страховой группе. Срок действия полиса – 15 лет. Согласно закону, гарантировать определенную сумму инвестиционного дохода (выше 4% годовых) «лайфовые» страховые компании не могут. Поэтому главным аргументом для приятельницы стала репутация компании, которая существует на украинском рынке уже не первый год, а ее материнская компания в Европе – не одну сотню лет.
Но, как оказалось, при наличии у вас чего-то хорошего вам очень быстро могут предложить нечто лучшее. Так случилось и в этот раз. Соседка моей героини устроилась на работу страховым агентом «лайфовой» компании, недавно «пришедшей» в Украину. И сразу же принялась «обрабатывать» знакомую на предмет смены страховщика. Якобы новая страховая компания предлагает более высокий доход по страховым полисам, обслуживание там более вежливое, а офисов гораздо больше. Таким образом, все удобства налицо.
Так как моя приятельница неоднократно слышала об услуге перекредитования, которую предлагают украинские банки, она, по аналогии, решила применить такой же принцип в накопительном страховании жизни. И обратилась за советом ко мне, чтобы узнать, как лучше оформить новый полис, расторгнув старый. Я же решила проконсультироваться у знакомых страховщиков. И выяснила, что разрывать уже имеющийся договор не стоит в любом случае. Как же выйти из сложившейся ситуации? Здесь может быть несколько вариантов решения проблемы.
Во-первых, следует помнить, что расторгать договор страхования ради смены компании всегда невыгодно. Ведь специфика накопительного страхования заключается в том, что прибыль клиент получит только в конце действия срока договора.
Поэтому лучше всего заключить еще один договор, не аннулируя первый. Заключение нового договора страхования не препятствует действию уже имеющегося. Наоборот, новый договор может дополнить старый, если вы допишете в его условия дополнительный набор страховых покрытий.
Если же вы при этом не хотите продолжать накопление средств по имеющемуся договору, его лучше приостановить, переведя в безвзносовый. Это можно сделать по истечении определенного периода действия договора (1,5-3 года). При этом действие договора продолжается, а страховая сумма пересчитывается в зависимости от суммы уплаченных взносов.
А что если вы все-таки пошли на крайние меры и решили расторгнуть имеющийся договор? В таком случае вы не сможете забрать весь объем накопленных платежей – вам достанется только «выкупная сумма». Коэффициент выкупной суммы обязательно указывается в страховом договоре – он будет различным в разные годы действия полиса. Впрочем, при досрочном расторжении договора страхования клиенту, помимо выкупной суммы, будут также выплачены суммы накопленного дополнительного инвестиционного дохода из специального инвестиционного фонда. Но это лишь в том случае, если по договору страхования проводилась индексация.
Еще раз подчеркну, что инвестиционный доход не является гарантированным. Прогнозировать его очень сложно, так как он зависит от успешности инвестиций страховщика в банковские депозиты, ценные бумаги и другие источники дохода.
Что касается размеров выкупной суммы, то она обычно едва превышает 50% от суммы страховых взносов. А обещания некоторых страховых компаний выплатить ее в размере 95% от суммы внесенных взносов уже через два года после заключения договора не соответствуют реальности. Выкупная сумма может приблизиться к 95% только к концу действия договора. И это только при условии своевременной уплаты клиентом всех страховых взносов.
Когда я рассказала моей знакомой о подробностях заключения страхового договора, она, конечно, сразу же передумала расставаться со своим страховым полисом. Но со второй компанией все-таки стала сотрудничать – заключила договор на имя мужа. Единственное, что хотелось бы еще посоветовать ей в данном случае – подробнее ознакомиться с историей и репутацией компании (например, зайдя на сайт Госфинуслуг), с которой она решила начать сотрудничество. Таким образом можно будет избежать проблем в будущем, если новая фирма вдруг окажется финансовой пирамидой.
