Тема «льготных курсов» в первую очередь касается заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте и сейчас они как «манны небесной» ждут очередного валютного аукциона от НБУ, чтобы купить валюту по курсу хоть немного ниже коммерческого и погасить очередной транш по кредиту.
В тоже время банки стали предлагать своим клиентам депозитные программы в иностранной валюте, которую они готовы продавать клиентам по «льготному курсу», с последующим размещением этой валюты на депозите.
Я решил разобраться в «тонкостях и подвохах» таких предложений и поделиться своими выводами с нашими читателями.
В первую очередь нужно разобраться с тем, что дает такой депозит банку, который его предлагает своим клиентам.
Итак, для банков, которые ввели такие достаточно специфические депозитные вклады, в первую очередь это - маркетинговый ход и возможность выделиться среди конкурентов каким-то более-менее оригинальным банковским продуктом. За счет такого продукта можно как привлечь новых клиентов, так и удержать старых и увеличить свой депозитный портфель.
Во-вторых, насколько я заметил, такие депозиты банки начали вводить в период достаточно значительного падения курса национальной валюты и это является, ИМХО, первым и самым большим «подвохом» таких предложений. Так как продать населению дорогую валюту на пике обменного курса, к тому же сразу же разместить эту валюту на депозите и соответственно получить возможность «прокрутить» ее еще несколько раз за срок размещения вклада (как минимум, еще раз продать ее населению и т.д.), это ли не есть «подвохом»?
В-третьих, ставки по таким «льготным» валютным вкладам ниже чем по обычным депозитам в иностранной валюте (так в среднем по таким вкладам ставка на 6 месяцев в долларах была в пределах 11-12% годовых, то в тоже время по "обычным" депозитам на тот же срок ставки доходили в среднем до 13-14% годовых).
А что касается, собственно, льготного курса, то он не намного ниже коммерческого, по моим наблюдениям наиболее лояльные банки устанавливали «льготный» курс на 5-10 копеек ниже стандартного, а в некоторых случаях даже выше курса, по которому в среднем банки продают иностранную валюту населению, что может служить лишь подтверждением второго пункта моих выводов.
Так-с. На банки «наехал», теперь можно и перечислить позитивные моменты депозитов с «льготным курсом» для вкладчиков.
Итак, для начала, хотелось бы сказать про то, что я лично, как и многие другие граждане нашей страны, в том числе и экономические эксперты, сильно сомневаюсь в том, что курс национальной валюты в ближайшее время начнет стремительно расти по отношению к другим мировым валютам. С другой стороны, никто не может гарантировать ее стремительного «падения» либо стабильности. Поэтому валютные вклады - это дело достаточно рисковое.
Собственно такие валютные вклады можно назвать своего рода валютным фьючерсом, только с тем условием, что оплата по «контракту» производится не по факту поставки «товара», в нашем случае это - валюта, которая возвращается вкладчику не в конце срока депозита, а в начале, когда вкладчик покупает валюту по «льготному курсу».
Таким образом, вкладчик, который рассчитывает на падение курса гривны может сейчас купить валюту, которой он будет распоряжаться в будущем, по истечению срока вклада, и таким образом заработать как на процентах по депозиту, так и на разнице курсов на начало периода депозитного вклада и на его конец.
В принципе в остальном депозиты с «льготным курсом» принципиально больше ничем не отличаются от обычных депозитов: тот же договор, та же пониженная ставка при досрочном расторжении депозитного договора…
Хотя нет, вспомнил, еще одну деталь, некоторые банки вводят комиссию размером до 10% (максимум, что я видел) от суммы вклада при досрочном расторжении, то есть если вам срочно понадобятся ваши деньги, вы можете не досчитаться некой суммы, так что внимательно читайте депозитный договор прежде чем подписывать его.
Ну что ж, свое я сказал, а открывать такой депозит или нет, это уже вам решать, уважаемые читатели, есть в них плюсы, есть минусы, но как говорят классики: «Кто не рискует, то не пьет шампанского» :-).
Напоследок, хотел бы собственно назвать те банки, которые предлагают или не так давно предлагали такие вклады своим клиентам: Родовид Банк, ПУМБ, Финансы и Кредит, Кредитпромбанк, ПриватБанк, а также некоторые банки предлагали такие условия VIP-клиентам, которые размещали очень большие суммы на депозитных счетах. (Эта информация не являться рекламной)
