Рынок банковских беззалоговых кредитов на Украине начал развиваться три-четыре года тому назад. Данный вид услуг характеризуется высокой процентной ставкой при сравнительно небольших суммах кредита — 20—25 тысяч гривен (хотя отдельные банки выдавали до 80 тыс. грн), как правило, такие кредиты выдаются на срок до трех лет.
«Ставка по кредиту в среднем составляет 60% годовых. Многие указывают, что ставка меньше 30-ти или даже 20-ти процентов, но тут надо понимать, что в этом случае процент добирается комиссией от суммы кредита. А 2% от суммы кредита эквивалентны 48% годовых», — рассказывает «Известиям в Украине» финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых.
По его словам, банк нивелирует возможные риски (клиент взял кредит, а отдавать не торопится) именно высокой процентной ставкой, при разработке которой учитывается такой параметр, как кредитный скоринг — оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг. Скоринг — это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков, учитывает их менталитет, а также возраст, пол, образование, должность, трудовой стаж конкретного потенциального заемщика. Одним словом, ученые умы посчитали, что процентов 60 для среднестатистического украинского заемщика — это более-менее приемлемо.
Требуется поручитель
По официальным данным Национального банка Украины, общий процент просрочки по беззалоговым кредитам составляет 7%. Александр Седых полагает, что на самом деле эта цифра колеблется в пределах 10—15%. Для компенсации невозвращенных беззалоговых кредитов, по словам финансового директора компании «Простобанк Консалтинг», некоторые банки формируют специальные резервы за счет отдельных страховых платежей.
Как правило, только паспорта и справки о доходах (на нее, правда, внимания обращают мало, выясняется реальная платежеспособность клиента) для получения такого кредита недостаточно — требуется поручитель, который сможет отвечать по невыполненным обязательствам своего протеже.
«Санкции по просроченным платежам — пеня, до 150 грн в день. Также может быть введена двойная ставка по кредиту. В случае злостных неплатежей банки обращаются к услугам коллекторских компаний», — рассказывает Александр Седых.
Если до кризиса кредиты «под честное слово» выдавали около десяти банков, то на начало 2009 года их осталось пять. Сейчас, по словам, Александра Седых, из крупных фактически остался один — Индэкс-Банк, с кредитной программой «Свобода».
Без согласия супруги
«Что говорить, сейчас и под залог очень сложно получить кредит. Беззалоговые кредиты банки дают разве что очень проверенным своим клиентам, с хорошей кредитной историей. И то немного, 2—3 тысячи гривен, под 6% в месяц», — рассказывает «Известиям в Украине» начальник отделения Укргазпромбанка Андрей Кийко. По его словам, объявления «Кредиты наличными», которые можно увидеть в метро, имеют непосредственное отношение к банкам. «Эти услуги предоставляют люди, сами работающие в банковских структурах и имеющие доступ к информации бюро кредитных историй, — уверяет Андрей Кийко. — Берут ресурсы у себя под 36%, выдают под 72%, но при этом просто так не дадут — реальные доходы звонившего тщательно изучаются».
Кстати, люди, имеющие опыт работы в банковской сфере и наработанные связи, зачастую сами создают собственные компании, не скрывая, что являются финансовыми посредниками между банками и гражданами, которым срочно нужен кредит. Причем, как указывается в объявлениях, им не нужны ни залог, ни поручители (для пущей привлекательности даже пишут иногда «без согласия супруги/супруга»). «Мы выдаем кредиты до 15 тысяч гривен на срок до 18 месяцев. Годовая ставка — 0,01%, но ежемесячная комиссия — 5%. Кредит даем, если официальный доход — от 1000 гривен. У нас есть свои службы, система анализа платежеспособности заемщика, в период кризиса эффективность системы улучшили», — рассказывают «Известиям в Украине» в дирекции по маркетингу компании «Центр финансовых решений».
Анекдот в тему
— Вы действительно выдаете кредиты под честное слово?
— Да.
— А если я обману?
— То когда вы предстанете перед Всевышним, вам будет стыдно.
— Ну, это еще когда будет!
— Вот если пятого не отдадите, то шестого уже предстанете.
