Борьба с инфляцией вылилась в борьбу с кредитами
НБУ обнародовал проект документа, который обязывает все займы без первоначального взноса считать невозвратными. Это значит, что финансисты полностью должны будут страховать их свободными средствами. В случае его принятия, банкиры прогнозируют резкое повышение ставок по потребкредитам либо отказ от них в принципе.
Кредитная безнадега
Проект носит угрожающее название «О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков». Его суть заключается в том, чтобы ужесточить требования к платежеспособности заемщиков и формированию резервов коммерческих банков под проблемные кредиты.
Сегодня все клиенты банков делятся на пять групп: «А», «Б», «В», «Г» и «Д», которые описывают их платежеспособность. Нацбанк предложил ряд новшеств. В первую очередь, — сделать обязательным первоначальный взнос, размер которого зависит от группы. Все кредиты без первоначального взноса в таком случае отнесут к группам «Г» и «Д», что автоматически предполагает неудовлетворительное состояние заемщика. Кредиты, просроченные в течение более 61 дня, выданные первым трем группам, будут считаться «безнадежными». Кроме того, независимо от платежеспособности клиента, его отказ от сотрудничества с бюро кредитных историй приведет к моментальному переводу заемщика в категорию «Д».
Ужесточились и нормы страховки займов. Например, втрое — до 31 дня — снижен порог 100-процентной оплаты банками из своих средств «безнадежного» кредита. А если клиент задерживает погашение на 10-20 дней, банк вынужден будет покрывать до 80% его суммы.
Ужесточение этих показателей существенно скажется на отчетности банков, их способности выдавать кредиты, и как следствие, на прибыльности финансовых учреждений.
Затормозит, но не остановит
И все же банкиры надеются, что это постановление смягчат. Иначе оно создаст проблемы не только финансистам, но и населению. «Любое ужесточение должно быть мягким, ― говорит «Известиям в Украине» начальник отдела выпуска финансовых инструментов АКБ «Укрсоцбанк» Эрик Найман. ― Кроме того, НБУ не очень удачно выбрал момент. Население сейчас может платить по взятым кредитам, а на инфляцию это существенно не повлияет».
По мнению директора департамента розничного бизнеса БМ Банка Натальи Байдаковой, такой шаг приведет к тому, что в первую очередь банки перестанут предлагать потребительские кредиты без первоначального взноса, либо стоимость займов заметно увеличится. А это значительно снизит спрос на кредиты, и как следствие, уменьшит объемы кредитования и темпы роста банковской системы в целом.
И все же запас прочности рынка пока позволяет выдержать еще один удар от Нацбанка. Как говорит финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых: «Некоторые банки начали брать 5-10% предоплаты за потребкредиты еще несколько месяцев назад. Безусловно, с появлением обязательного взноса могут несколько уменьшиться темпы кредитования, но это не приведет к резкому замедлению развития банковской системы».
Новая классификация физических лиц — заемщиков
Класс / Характеристика / Размер первоначального взноса, %
А Чистый доход заемщика значительно превышает взносы на погашение кредита и процентов/комиссий по ним. Нет никаких признаков возможности задержки возврата кредита или процентов/комиссий по нему в соответствии с условиями договора. 20
Б Аналогично классу «А», но с меньшей вероятностью 15
В Доходы и расходы заемщика находятся на грани возможности погашения долга. Есть вероятность несвоевременного погашения долга или его погашения не в полном объеме. 10
Г Финансовое положение заемщика нестабильно. Периодически возникают проблемы с возвратом долга по кредиту и процентам/комиссиям по нему из-за нестабильных доходов заемщика. 0
Д Финансовые возможности заемщика неудовлетворительные. Доходы не дают возможность выплачивать долг по кредиту и проценты по нему. Нет возможности обеспечить кредит залогом. 0
Динамика выдачи кредитов физическим лицам
Период времени / Сумма, млрд гривен
1 января 2007 года 78,543
1 января 2008 года 155,543
1 марта 2008 года 188,849
1 июня 2008 года 187,5
