Подводные камни банковских услуг

Виды расходов клиента при получении и обслуживании потребительских кредитов:

• Процентные платежи;
• Одноразовая комиссия;
• Ежемесячная комиссия;
• Страховые платежи;
• Платежи за РКО (платежи, о которых банки не говорят при презентации кредитного продукта, но с которыми клиент сталкивается, когда дело доходит до получения кредита);
• Штрафные санкции;
• Сопутствующие расходы и другие платежи.

Кредитные платежи:

• Процентная ставка
  • Годовой процент;
  • Ежемесячный процент.
• Одноразовая комиссия:
  • Фиксированная сумма;
  • Процент от первоначальной суммы кредита;
  • Процент от стоимости залога.
• Ежемесячная комиссия:
  • Фиксированная сумма;
  • Процент от первоначальной суммы кредита;
  • Процент от остатка задолженности по кредиту.

Страховые платежи:

• Страхование предмета залога;
• Страхование жизни заемщика;
• Страхование титула;
• Страхование ответственности перед третьими лицами.

Расчетно-кассовые платежи:

• Процент за перечисление денег с кредитного счета (например, на счет автосалона);
• Процент за снятие денег со ссудного счета (если кредит предоставляется наличными);
• Процент за конвертацию (сейчас это становится актуальным, поскольку появляются кредиты в таких валютах, как швейцарский франк);
• Процент за перечисление сумм на погашение кредитной задолженности (применяется редко, в основном при потребительском кредитовании);
• Плата за открытие кредитного счета (используется при открытии кредитных карт) и др.

Штрафные санкции:

• За досрочное погашение кредита (на сегодняшний день банки начинают отказываться от этого вида штрафных санкций, но иногда такие ограничения встречаются);
• За несвоевременное погашение ссудной задолженности или процентов по кредиту может быть начислен штраф или пеня (прописывается в договорах), на это нужно обращать внимание, особенно когда формируется график погашения (если, к примеру, зарплату вам выплачивают 25 числа, а кредит нужно гасить до 20, необходимо на момент получения ссуды обговорить изменение графика, поскольку в случае задержки выплаты денег вступают в силу данные штрафные санкции);
• За невыполнение условий кредитного договора (например, не информирование банка об изменении места жительства, отказ от ежегодного страхования имущества и т.п.).

Сопутствующие расходы:

• Оплата нотариальных услуг;
• Оплата услуг эксперта – оценщика (если это жилье в кредит);
• Оплата государственных налогов и сборов (госпошлина, транспортный сбор и т.п.);
• Оплата внесения информации в государственные реестры (движимого и недвижимого имущества и др.)

Жилье в кредит:

• Процент — годовой;
• Одноразовая комиссия — фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита;
• Ежемесячная комиссия — фиксированная сумма, процент от суммы кредита (используется чаще всего), процент от остатка задолженности;
• Страховка — имущества, жизни, титула;
• РКО — за снятие денег со счета, за конвертацию;
• Дополнительные расходы — государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, услуг оценщика и риелтора;
• Штрафные санкции — за досрочное погашение, несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Эффективная процентная ставка, зачем она нужна?

Эффективная процентная ставка учитывает все расходы заемщика в процессе получения и обслуживания кредита: номинальная процентная ставка + одноразовая комиссия + ежемесячная комиссия.

Пример расчета эффективной процентной ставки:

Вопрос: Какое из двух ипотечных предложений банков дешевле?

• Сумма кредита — $50 000;
• Срок — 20 лет.

Ответ:

Авто в кредит:

• Процент — годовой, редко — ежемесячный;
• Одноразовая комиссия — фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита;
• Ежемесячная комиссия — фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности;
• Страховка — (страхование ответственности перед третьими лицами);КАСКО, ОСАГО
• РКО — за снятие и перечисление денег со счета (в основном за перечисление, т.к. при кредитовании нового автомобиля банки обычно перечисляют деньги на счет автосалона);
• Дополнительные расходы — государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, регистрация в ГАИ, транспортный сбор, внесение в реестр движимого имущества;
• Штрафные санкции — за досрочное погашение, несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Товары в кредит:

• Процент — годовой или ежемесячный (в основном банки указывают ежемесячный, так как эта программа является краткосрочной (один, два, максимум три года), банку необходимо привлечь клиентов низкими процентными ставками);
• Одноразовая комиссия — фиксированная сумма, процент от первоначальной суммы кредита, процент от стоимости товара (это самая невыгодная комиссия, поскольку независимо от того, какой первоначальный взнос делает клиент, процент комиссии не меняется);
• Ежемесячная комиссия — фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности;
• Страховка — товара;
• РКО — за перечисление денег на счет продавца;
• Штрафные санкции — несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Кредитные карты:

• Процент — годовой или ежемесячный;
• Одноразовая комиссия — процент от суммы снятия в банкоматах (своих или банков-конкурентов), торговой сети;
• РКО — плата за выпуск кредитной карты, плата за годовое обслуживание карты;
• Штрафные санкции — несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.