Материал подготовлен при поддержке интернет магазина Lego-Go - детский конструктор lego по доступным ценам!
Самые ужасные ошибки в жизни – это те, которые невозможно исправить. К счастью, всевозможные неприятности, связанные с просрочкой платежей или невозвратом кредитов, исправить можно.
Где исправляем?
Ситуация с кредитными бюро в Украине пока оставляет недобросовестным заемщикам широкое поле для деятельности. Дело в том, что только чуть больше половины банков сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ): далеко не все банки Украины хотят делиться информацией о проблемных кредитах в своем портфеле, так же как рассказывать о добросовестных заемщиках своим конкурентам. А те банки, которые сотрудничают с бюро, предоставляют информацию не всем таким учреждениям, а только тем, с которыми у них заключен договор. Правда, есть банки, которые являются партнерами сразу двух бюро, кроме того, ничто не мешает банкам запрашивать информацию у всех действующих бюро, которых в Украине пять:
- ЗАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» - не имеет преимущественного владельца, так как создано Ассоциацией украинских банков, 33-мя банками, исландской компанией «Крединфо», двумя страховыми и одной лизинговой компаниями.
- ЗАО «Международное Бюро Кредитных Историй» - инициаторами создания являются многочисленные кредитные союзы, группа «ТАС» и «Крединфо».
- ООО «Украинское бюро кредитных историй» - создано Приватбанком, сейчас значительно расширилось.
- БКИ «Русский стандарт» - принадлежит одноименной украинской дочке российского банка.
- ООО «Дата Майнинг Гроуп» - принадлежит Альфа-банку.
Хотя такая неоднозначность в существующих бюро и может помочь какому-нибудь неудачливому заемщику ненадолго спрятаться и уйти от своих обязательств, не стоит на это полагаться. Ведь из-за роста невозвратов сегодня все чаще говорят о том, что кредитные бюро скоро начнут обмениваться информацией, поэтому испортившим свою репутацию стоит начать исправлять ее в обратном направлении.
Что исправляем?
Каждый, кто хоть раз в жизни брал кредит, имеет право бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей во всех пяти бюро, причем не только с тем, что о нём написано, но и с тем, кто запрашивал эту информацию о нем в течение трёх последних лет. Бесплатно это можно сделать один раз в течение календарного года либо в случае письменного отказа банка в выдаче кредита.
Порядок обращения в бюро определяет само бюро, соответственно правила у них могут существенно отличаться. Например, Международное бюро кредитных историй требует личного обращения в бюро либо нотариально заверенного заявления на получение бесплатного кредитного отчета. В любом случае, в целях защиты информации такому подходу можно только порадоваться – ведь в вашей кредитной истории по закону есть информация даже о наличии задолженности по налоговым и другим обязательным платежам, например, по коммунальным услугам.
Все это влияет на мнение банка о вас. БКИ обязано дать вам возможность ознакомится с кредитной историей в течение двух дней со дня получения вашего запроса. Когда пятно на вашей кредитной репутации, помешавшее получить кредит, для вас уже не секрет, то можете переходить к следующему этапу исправления кредитной истории.
Поправка первая, длиной в 10 лет
Прежде чем кидаться исправлять кредитную историю, стоит обратить внимание, как давно произошла просрочка по кредиту. Дело в том, что по закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», информация о кредитах заемщика сохраняется в течение 10 лет со дня окончания действия договора, и по прошествии этого срока, бюро обязано изъять информацию из истории. Учитывая то, что закон очень жестко регулирует любые нарушения бюро кредитных историй, вплоть до «отзыва лицензии и постановки вопроса о ликвидации бюро» в случае системных нарушений прав заемщиков, можно просто подождать 10 лет, прежде чем обратиться за новым кредитом.
Поправка вторая, от руки
Невозможно исправить кредитную историю только в одном случае: если погашение кредита производилось в принудительном порядке через суд. В остальных случаях можно добавить в собственную кредитную историю пояснения, объясняющие причину, по которой вы не смогли своевременно заплатить. Процедура следующая. После ознакомления с кредитной историей, если вы не согласны с какой-либо информацией, опубликованной в ней, вы можете подать письменное заявление с комментарием, где об опровергаемой информации не более 100 слов. Бюро в течение пяти дней обращается в банк, который дал ему эту информацию и ждет согласия или опровержения ваших данных. Если банк опровергает заявление, то в таком случае за вами остается право добавить к своей кредитной истории комментарий до 100 слов. БКИ вообще изымает информацию, если банк, у которого он ее уточнял, не отвечает в 15-тидневный срок. Самое главное – это то, что БКИ в течение двух дней обязано сообщить вам, банку, а также всем, кто за последний год запрашивал о вас информацию, о том, что данные о вас поменялись или изымались. То есть теоретически, если месяц назад какой-либо банк отказал вам в кредите, основываясь на неудачной кредитной истории, а затем вы поменяли «темное пятно» репутации, то учреждение автоматически об этом узнает.
Поправка третья, сложная
В последнее время в СМИ начала распространятся точка зрения, что после погашения задолженности по проблемному кредиту можно поправить свою репутацию взяв несколько мелких кредитов, каждый раз на большую сумму, в тех учреждениях, которые согласны их дать, и аккуратно и всрок их погасив. Для этого потребуется время, однако кредитная история уже не будет негативной. На самом деле это не всегда так, ведь некоторые кредитные бюро передают информацию в виде скоринговых баллов заемщика, а не деталей о кредите, и здесь уже все зависит от метода, по которому БКИ этот бал рассчитывает. Например, может случиться так, что негативную историю по одному кредиту не перекроют и четыре позитивных последующих займа.
Изменение же скорингового балла по закону запрещено. Правда, не все так грустно, ведь решение о выдаче кредита зависит от кредитной политики банка. «В случае потребительского кредитования на "забывание" негативной кредитной истории могут потребоваться годы, так как банк в этом случае отдаст предпочтение новому клиенту без кредитной истории, чем клиенту, у которого были проблемы в прошлом, - объясняет Олег Пахомов, начальник управления рисков ООО "КБ "Дельта". – Но для некоторых банков глубина исследования кредитной истории ограничивается двумя-тремя годами, то есть шансы получить кредит заново появляются у "плохого" заемщика уже через два года».
В заключение следует отметить, что единственный действительно плохой вариант борьбы с плохой кредитной историей – надеяться, что если при подаче заявки на кредит просто не поставишь подпись в соответствующей графе и тем самым не разрешишь банку ознакомиться со своей кредитной историей – то он и не узнает о грехах прошлого. Дело в том, что запрет банку в возможности ознакомится с вашей кредитной историей – это закрепленный законодательно повод отказа вам в кредите. Кстати, ваш отказ от передачи информации по кредиту в бюро – тоже законный повод отказать вам в кредите.
Кредитные бюро Украины:
| Название | ООО «Украинское бюро кредитных историй» | ЗАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» | ЗАО «Международное Бюро Кредитных Историй» | БКИ «Русский стандарт» | ООО «Дата Майнинг Гроуп» |
|---|---|---|---|---|---|
| Сайт | http://www.ubki.com.ua/ https://www.ubki2.com.ua/ | http://pvbki.com/ | http://www.ibch.info/ | - | - |
| Учредители | ПриватБанк, «БикОптима Лимитед» | «Ассоциация украинских банков» «Сбербанк России» (Украина) Агробанк Агрокомбанк Брокбизнесбанк ВАбанк ВТБ Банк Донгорбанк Индустриалбанк Кредит-Днепр Кредитпромбанк Международный ипотечный банк Надра ОТП Банк Ощадбанк Первый Инвестиционный Банк Пивденный ПроКредит банк ПУМБ Райффайзен Банк Аваль Сведбанк Старокиевский банк ТАС-Инвестбанк Трансбанк Укргазбанк УкрСиббанк Укрсоцбанк Укрэксимбанк УПБ Финансы и Кредит Форум Credit Info Group Страховая группа «ТАС» СК «Кредо-Классик» | Национальная ассоциация кредитных союзов Украины Финансовая группа «ТАС» Credit Info Group | Банк «Русский стандарт» | Альфа-банк (холдинговая компания, входящая в консорциум «Альфа-Групп») |
| Партнеры среди банков | UniCredit Bank VAB Банк Банк «Даниель» Банк «Новый» Банк «Ренессанс Капитал» Банк «Русский Стандарт» Банк «Траст» Банк Фамильный БМ банк БТА Банк Икар-Банк Мисто Банк Морской Транспортный Банк ПриватБанк Радабанк Сведбанк СоцКом Банк ТерраБанк Укрсиббанк Факториал банк Хоум Кредит Банк Черноморский Банк Развития и Реконструкции Экспобанк | ING Банк Украина VAB Банк Агрокомбанк Актив-банк Астра Банк Банк Петрокоммерц Украина Банк Финансы и кредит БМ Банк Броизнесбанк БТА Банк ВТБ Банк Государственный сберегательный банк Украины Государственный экспортно-импортный банк Украины Донгорбанк Дочерний банк Сбербанка России Експресс-банк Имексбанк Индустриалбанк Киевская Русь Кредит Европа банк Кредит-Днепр Кредитпромбанк Кредобанк Мегабанк Международный Ипотечный Банк Металлург Мисто Банк Надра ОТП Банк Первый Инвестициий Банк Пивденный Плюс Банк ПроКредит банк ПУМБ Райффайзен Банк Аваль Родовид банк Сведбанк Сведбанк Инвест СЕБ Банк Старокиевский банк Трансбанк Украинский Професиональный Банк Укргазбанк УкрСиббанк Укрсоцбанк Универсал Банк УниКредит Банк Фольксбанк Форум Хоум Кредит Банк Хрещатик Эрсте Банк | Swedbank Invest Universal Bank VAB Банк АвтоЗАЗбанк Банк Ренессанс Капитал БГ Банк Бизнес Стандарт БМ Банк Восточно-Европейский Банк ВТБ банк Донгорбанк ИНГ Банк Украина Индустриалбанк ИпоБанк КБ Актив-Банк Клиринговый дом Мисто Банк Первый Украинский Международный банк Родовид Банк Сведбанк Украинский промышленный банк Финансовая инициатива Экспобанк | Банк «Русский стандарт» | Альфа-банк |
