Честное слово
Чтобы получить кредит, потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк справку с места работы о занимаемой должности и размере доходов за последние шесть месяцев. Для сотрудников компаний, где заработная плата выплачивается "по-белому", получение такого документа не является проблемой. Но полностью "белая" зарплата -- скорее исключение из правил. Часто сумма официальной заработной платы незначительно превышает минимально необходимый размер оклада, установленный государством на уровне 375 грн., а остальная часть вознаграждения выплачивается "в конверте".
Естественно, в случае обращения сотрудника для получения вышеуказанной справки бухгалтерия компании (во избежание возможных проблем с "налоговой") укажет в документе только первую -- "белую" часть зарплаты. Но такой суммы в большинстве случаев не хватает даже для погашения процентов по кредиту.
Прекрасно зная об этом, банки со временем стали более взвешенно оценивать платежеспособность клиентов, принимая во внимание не только официально подтвержденные поступления, но и суммы неофициальных доходов, указываемые заемщиком в той анкете, которую он заполняет вместе с прошением о получении кредита.
Однако нужно четко понимать, что банк скорее поверит официальному документу, чем словам заемщика. И особо рассчитывать на лояльность банкиров, когда речь идет о крупных суммах, не следует -- слова нужно чем-то подтвердить. 1--3% -- на столько станет дороже получаемый в банке кредит из-за отсутствия справки о высокой легальной зарплате. Вдвое удорожает кредит при получении его прямо в торговой точке, не требующей справки о доходахДокажи, что богат!
Если в справке о доходах указана минимальная заработная плата, а сумма запрашиваемого кредита значительна, нужно быть готовым к тому, что банк предъявит ряд дополнительных требований к финансовому состоянию заемщика. "Уровень требований банка к доходам заемщика -- это, в первую очередь, следствие тех рисков, которые банк берет на себя при осуществлении кредитной операции. Естественно, чем выше сумма кредита и больше срок кредитования, тем выше риски банка и, соответственно, требования банка к заемщику", -- отмечает начальник управления банковских технологий и развития бизнеса АКБ "Трансбанк" Ольга Онуфрийчук.
В то же время, не последнее значение имеет и степень ликвидности предоставляемого залога. Например, предоставление в залог квартиры или автомобиля является гораздо более желаемой гарантией возврата кредита, чем, например, заложенный домашний кинотеатр.
Однако помимо залога существует еще ряд факторов, которые могут усилить степень доверия банка к заемщику. К ним можно отнести: наличие кредитной истории, вкладов, недвижимости, автомобиля, а также возможность оформить договор поручительства. При этом таким поручителем могут быть как физические лица (например, родственники), так и юридические лица (например, работодатель заемщика).
Важно также, насколько престижно место работы клиента, какая у него должность. Кроме того, банкиры доброжелательно отнесутся к заемщику, который получает переводы от работающих за границей родственников. Проходят ли эти денежные поступления через банк-кредитор или через другой банк при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита принципиального значения не имеет. Очень полезной для оформления может оказаться зарплатная. или личная пластиковая карта, с помощью которой можно доказать банку о существовании неофициальных денежных потоков.
Как известно, уже многие предприятия зачисляют заработную плату своим сотрудникам на карточные счета. Если что-то еще выплачивают "в конверте" (на этой или другой работе), то лучше всего зачислять полученные наличные на этот же счет через отделение своего банка. Комиссионные при этом, как правило, не взимаются: ни за пополнение счета, ни за снятие наличных в сети банкоматов того же банка. В качестве подтверждения совершенной операции банк выдает клиенту кассовый документ -- приходный ордер -- его можно использовать для общения с потенциальными кредиторами. Кстати, положенные на карточку деньги можно на следующий же день полностью или частично с нее снять.
Но чтобы подготовить историю движения средств на счету (то есть легенду для кредитора), понадобится провести такую операцию как минимум шесть раз -- по разу в месяц в течение полугода. При этом желательно, чтобы все суммы зачисления не имели значительного разброса и проходили ежемесячно. Это убедит банк в стабильности неофициальных денежных поступлений клиента. После чего можно получить в банке выписку о движении средств по картсчету за последние шесть месяцев и, взяв на месте работы справку об официальных доходах, предъявить оба документа потенциальному кредитору.
В случае если на предприятии или в компании зарплату на карточку не перечисляют, не составит труда самому открыть банковскую карту и все описанное проводить с ее помощью.
Еще одна разновидность этой схемы связана с использованием депозита, позволяющего пополнять его, и, желательно, с правом частичного снятия денежных средств со счета. Как и в предыдущем случае, потребуется регулярно носить деньги в банк. Депозит более выгоден -- вкладчик получает ощутимый процентный доход. Тогда как по картсчетам, как правило, на остаток денег начисляют очень маленький процент. Правда, на депозите придется все время держать некую сумму -- ее размер оговорен в соответствующем разделе депозитного договора.
Опрошенные "Деньгами" банкиры подтвердили, что подобные схемы вполне приемлемы для подтверждения неофициальных поступлений, и выписки по карточным и депозитным счетам будут приняты к рассмотрению при выработке решения о выдаче кредита. Однако не исключено, что банк внимательно проанализирует источник самих поступлений.За лояльность надо платить
Конечно, условия кредитования и требования к заемщику в банках сильно отличаются. Поэтому если заемщику отказали в одном банке, то это вовсе не значит, что в другом сочтут его кредитоспособность недостаточной. Иногда проблема с подтверждением неофициальных доходов может быть решена и сама собой, если сумм, указанных в справке о доходах, будет вполне достаточно для погашения будущей задолженности перед банком. "Независимо от программы кредитования и суммы кредита у клиента должно оставаться не менее 30--40% его дохода для нормальной жизни. Банк не ставит перед собой цель загонять заемщиков в долговую яму", -- пояснила "Деньгам" директор департамента развития розничного и корпоративного бизнесов АКБ "ТАС-Коммерцбанк" Зинаида Беляева.
В принципе, еще до момента посещения банка можно самостоятельно выяснить, как банк отреагирует на просьбу клиента о кредите на основании предоставленной справки о доходах. Для этого стоит посчитать семейные доходы и расходы и определить чистый остаток (в банках часто используется термин "сальдо платежного баланса клиента"). Дело в том, что для финансистов именно этот показатель является ключевым при принятии решения о предоставлении займа, поскольку он указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. При отрицательном сальдо платежного баланса, а также в том случае, если сумма ежемесячных выплат по кредиту превышает 90% положительного сальдо семейного бюджета, получить кредит в банке практически нереально. Если же данный показатель не превышает 60%, согласие банкира на выдачу кредита рано или поздно будет получено.
В условиях обострившейся конкуренции банки все чаще стали выдавать кредиты без справок о доходах. Такая политика финучреждений характерна для розничного рынка кредитования, когда займы предоставляются на покупку товаров длительного пользования. Сейчас потребительский кредит до $3 тыс. можно получить непосредственно в магазине, предъявив сотрудникам банка только паспорт и идентификационный код. В некоторых банках без справки об официальных доходах можно получить кредит на сумму, превышающую $3 тыс. В этом случае для принятия решения банку понадобится несколько дней. Его сотрудники непременно позвонят в компанию, где работает клиент, чтобы проверить уровень зарплаты, указанный в анкете. Служба безопасности банка также проанализирует кредитную историю будущего заемщика и наличие непогашенных займов.
Однако за скорость принятия решения нужно платить. Процентная ставка по таким "облегченным" займам может достигать 75% годовых, а средняя переплата за товар, купленный в кредит сроком на год, составляет около 40% от его первоначальной стоимости.
Отсутствие справки о доходах повышает стоимость будущего займа в среднем в два (!) раза, в сравнении с кредитом, который выдается по стандартной схеме. Не удивительно, что многие потенциальные заемщики уже начали обходить экспресс-предложения банкиров стороной, выдумывая новые "схемы" для подтверждения своей платежеспособности и получения кредита на стандартных условиях.У страха глаза велики
Довольно часто потенциальные заемщики с низкими официальными доходами останавливаются в своих намерениях получить кредит, поскольку боятся, что данные об их реальных доходах могут попасть в руки налоговых органов, с которыми общаться ни у кого нет большого желания. Опасения действительно обоснованны, хотя практики выявления неплательщиков налогов с помощью кредитных историй в Украине пока нет.
Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности", информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания, является банковской тайной и не подлежит разглашению. Согласно закону, банкиры могут предоставлять информацию налоговым органам только о деятельности организаций и частных предпринимателей. Однако даже в этих случаях у финансистов должны быть существенные предпосылки для разглашения банковской тайны: письменное решение суда или официальный письменный запрос налоговой службы, в котором четко обоснована необходимость предоставления информации о клиенте и его финансовой деятельности. Так в теории.
В реальности же банк никогда не станет портить отношения с контролирующими органами ради интересов мелкого или случайного клиента - а крупные заемщики, как известно, на кредит без подтверждения легальных источников дохода рассчитывать не могут. Что же делать?
Ну во-первых полагаться на то, что в Украине еще нет контроля за расходами физлиц как косвенного метода определения налоговой базы.
А во-вторых, как обычно в подобных случаях говорят адвокаты: "вот один мой знакомый..." Так вот один знакомый редактора этой статьи наряду с документами о внесении денег на картсчет собирал и документы о снятии денег. Зачем? А затем, чтобы показать налоговикам "в случае чего", что на карточке крутилась одна и та же сумма. Банкирам, понятное дело, он о таких тонкостях не рассказывал. Мораль сей адвокатской басни такова - так же, как формируется легенда для банка, так же точно должна формироваться и легенда для налоговиков.
Куда меньше шансов у физлиц попасть в "черный список" Государственного департамента финансового мониторинга. В отличие от тех, кто оперирует большими суммами наличных, заемщики находятся в привилегированном положении. По Закону "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" банки обязаны сообщать "силовикам" только о тех заемщиках, которые взяли кредит на сумму более 80 тыс. грн. (почти $16 тыс.). Такие кредиты обычно берутся на приобретение недвижимости и автомобилей. А эти сделки в любом случае прозрачны для Госфинмониторинга, поскольку он имеет доступ к информации о регистрации объектов недвижимости и транспортных средств.
