Зараз в нашій державі існує маса проблем, які не мають можливості фінансувати ті галузи, які покликані надавати масову допомогу населенню.
За офіційною статистикою, щорічно 160 тисячам українцям вперше ставлять діагноз «рак», на облік в онкологічних установах становлять понад 910 тисяч хворих. На жаль, безкоштовне медичне обслуговування якщо й існує, то є малоефективним. Лікування складних захворювань коштує досить дорого і не завжди під силу навіть забезпеченій людині.
Питання про обов'язкове медичне страхування в Україні обговорюється вже давно. Проте рішення до цих пір не прийняте. Чиновники всіх рівнів говорять про те, що потрібний комплексний підхід до вирішення даної проблеми, має бути розроблена загальнодержавна програма фінансування даної галузі з Держбюджету, необхідно ввести страхову медицину. На мій погляд, шанси, що в період фінансової кризи це завдання буде вирішено, є нульовими. Отже, наше з вами завдання - потурбуватися про себе самостійно.
На сьогодні одним з варіантів вирішення проблеми лікування онкозахворювань є укладення договору про добровільне медичне страхування зі страховою компанією. У своєму блозі я не хочу брати до уваги програми накопичувального страхування життя, так як на тривале інвестування засобів в даній економічній ситуації зважиться не кожен. Давайте спробуємо розглянути ризикові програми страхування, які представлені на українському ринку.
Як правило, ризикові страхові компанії в своїх базових програмах не покривають ризик онкозахворювання. Воно й зрозуміло - витрати на лікування цих хвороб дорогі та СК це не вигідно. Але в ході вивчення цього питання, мені вдалося з'ясувати, що існують виключення. На найцікавіших, на мій погляд, пропозиціях я хочу зупинитися.
1. У програмі добровільного медичного страхування СК ПЗУ Україна є можливість включити в договір страхування бонусну програму лікування так званих хвороб – виключень:
- туберкульоз;
- цукровий діабет;
- хронічна ниркова недостатність;
- цироз печінки;
- доброякісні та злоякісні новоутворення будь-якої локалізації (у тому числі захворювання крові).
За даною програмою, якщо особі, яка застрахувалася, впродовж дії договору страхування буде встановлений діагноз одного з вищеперелічених захворювань, страхова компанія покриває діагностику до встановлення кінцевого діагнозу та курс лікування (стаціонарного й амбулаторного), який не перевищує 30 діб. Покриття здійснюється в межах лімітів відповідальності, які прописані в договорі. Лікування проводиться на базі клінік, з якими співпрацює дана страхова компанія.
Наприклад: базова страховка з лімітом страхової суми 150000 грн., покриває надання:
- швидкої допомоги;
- невідкладної стаціонарної допомоги;
- планової стаціонарної допомоги;
- амбулаторно-поліклінічної допомоги;
А також медикаментозне забезпечення при амбулаторному лікуванні. Обслуговування страхувальника виробляється лише у відомчих клініках.
В рамках цієї страховки ще передбачена бонусна програма. Це лікування захворювань-виключень (вказаних вище) та транспортні витрати.
Вартість такої програми складає 2 222 гривень на рік. Вікових обмежень немає.2. Ще одна програма, яка заслуговує уваги, представлена страховою компанією «Крос». Страхова компанія тісно співпрацює з клінікою ЛІСОД (Лікарня сучасної онкологічної допомоги), яка забезпечує повний замкнутий цикл профілактики, діагностики та лікування онкологічних захворювань. Клініка ЛІСОД є вузькоспеціалізованою лікувальною установою, і вартість обслуговування в даній клініці коштує досить дорого.
Зробити обслуговування доступнішим покликана програма «СОС» - Соціальне Онкологічне Страхування. Якщо людина є учасником цієї програми, то в разі захворювання вона гарантовано отримує лікування в ЛІСОД.
Відповідно договору, страхова сума на кожного застрахованого складає 200 000 грн. В межах цієї суми здійснюється весь комплекс послуг з лікування захворювання в даній клініці.
- Франшиза складає 0%, період очікування – 6 місяців з дня укладення договору, тобто, якщо протягом 6 місяців з дня укладення договору у людини буде встановлено онкозахворювання, то лікування оплачуватись не буде, це не є страховим випадком.
- Договір заключається на один рік з можливістю пролонгації на наступні роки. На наступний пролонгований рік поняття «Період очікування» не застосовується.
- Існує також поняття «Гарантійний термін», тривалістю 6 місяців з дня, вказаного у висновку клініки, як дата закінчення лікування. Впродовж гарантійного терміну страховик надає виплату, якщо клінікою встановлюється необхідність додаткового лікування у зв'язку із захворюванням, яке виникло в період дії договору, і якщо виплати за попереднім лікуванням не перевищили страхову суму.
- Смерть застрахованого в результаті онкозахворювання не є страховим випадком.
Для укладення договору необхідно заповнити заяву, в якій потрібно відповісти на низку запитань, пов'язаних з ризиком захворювання на рак, і від відповідей на яких залежить розрахунок тарифу та річного страхового платежу. Укласти договір можуть особи від 18 до 70 років. Не покриваються страховкою захворювання крові. Базовий тариф для осіб, віком 31-40 років, складає 0,6% від страхової суми, тобто 1 200 грн. в рік. Для вікової категорії 41-50 років 0,9%, тобто 1 800 грн. в рік. До базового тарифу застосуються ряд коефіцієнтів, які підвищуються, залежно від того:
- чи палите ви;
- чи є у вас родичі, які страждали онкозахворюваннями;
- чи працюєте ви зі шкідливими речовинами;
- чи хворіли ви гепатитом і так далі.
Наприклад, для людини 35 років, якщо він палить менше однієї пачки сигарет на день, у нього немає родичів з онкозахворюваннями та він хворів на гепатит С, річний страховий платіж складе:
200 000 грн.*(0.6%*(1,3+1,3))=200 000 грн..*0,96%=1 920 грн. на рік.
У своєму блозі я надала лише декілька прикладів подібного виду страхування. Річ у тому, що страховики не дуже охоче пропонують фізичним особам як комплексні, такі індивідуальні страхові програми. Вони більш охоче пропонують корпоративне страхування, як вигідніший для них продукт.
Втішає одне: програми для захисту нас з вами від страшних хвороб почали з'являтися. І дуже хочеться вірити, що це не один з варіантів викачування грошей, а реальний шанс не залишитися наодинці з важким захворюванням. Звичайно, кожен вирішує для себе сам, страхуватися йому чи ні, чи довіряти страховим компаніям в сьогоднішній нестабільний час або вирішувати проблеми самостійно. Але задуматися варто, чи не так?
