Порівняти такі умови досить важко, адже не всі клієнти знають особливості розрахунку комісійних тарифів, не говорячи вже про формулу розрахунку ефективної ставки. НБУ навряд чи дійде згоди з комерційними банками найближчим часом, а всілякі комісії ще довго будуть обов’язковим атрибутом кредитної послуги. Тому давайте з’ясуємо, які ж комісії люблять сьогодні стягувати вітчизняні банки?
Вивчаючи умови кредитування банків за різними програмами, я б виділив 5 основних видів комісій, які досить часто стягуються банками й відрізняються одна від іншої способом нарахування й періодичності стягнення.
Крапля в морі: одноразова комісія (фіксована сума)
Ця плата стягується банками зазвичай під час оформлення автомобільних і житлових позичок. Розмір тарифу невеликий: позичальникові навряд чи доведеться заплатити більше 1,5 тис. грн. Комісія ховається фінансовими фахівцями під виглядом платежів за відкриття рахунку, за ведення кредитної справи, за розрахунково-касове обслуговування та ін.
Із копійки карбованці робляться: одноразова комісія від суми кредиту
Дана комісія використовується банками досить часто. Розмір тарифу в середньому становить 1–1,5% за іпотечними та автомобільними позичками і 4,5–20% — за споживчими кредитами. Відзначу, що за споживчими позичками фінансисти встановлюють нульову процентну ставку, обмеживши витрати позичальника розміром одноразової комісії. У такому випадку кредит вигідніше брати на триваліший строк, адже комісійні з розрахунку на місяць користування кредитом, будуть зменшуватися. Зверніть увагу: 10-процентна одноразова комісія при нульовій ставці приносить банку річну прибутковість у розмірі 18,5%.
Підступниця лисиця: щомісячна комісія від суми кредиту
Це найпопулярніший та найвитратніший для клієнта вид комісії. Зазвичай використовується у програмах «Товари в кредит» та «Кредити готівкою», розмір комісії становить 0,9–3,95%. При іпотечному й автомобільному кредитуванні вона використовується нечасто, а розмір тарифу не перевищує 0,25% щомісяця від суми позики. Ця комісія є чудовим інструментом зменшення процентної ставки по кредиту. Щоб підрахувати, скільки вам доведеться переплатити банку за рік, необхідно помножити розмір комісії на 12 (місяці) і розмір позички. Зверніть увагу: щомісячна комісія в розмірі 2% від суми позики при 0% ставці приносить банку річну прибутковість 44,3%.
Скромняга бобер: щомісячна комісія від залишку заборгованості
Використовується рідко. Розраховується як процентна ставка й також є способом її зменшення. Для одержання рівнозначної процентної ставки потрібно помножити щомісячну комісію на 12 (місяців). Вона не перевищує 0,4% від залишку заборгованості щомісяця й використовується при іпотечному кредитуванні. Зверніть увагу: комісія в розмірі 2% на залишок при нульовій ставці приносить банку прибутковість в 24%.
З хати по нитці — сирота у свитці: щомісячна комісія (фіксована сума)
Ця схема використовується при іпотечному кредитуванні, а розмір комісії зазвичай не перевищує 100 грн, тому при короткостроковому кредитуванні (до 5 років) тариф практично не вплине на кишеню позичальника. Однак довгострокове іпотечне кредитування (20–30 років) підвищить витрати позичальника. Наприклад, за 20 років таких комісій набіжить на 24000 грн.
За ступенем шкідливого впливу на сімейний бюджет позичальника я б розташував комісії в такому порядку (такий собі рейтинг):
- щомісячна комісія від суми кредиту;
- щомісячна комісія на залишок заборгованості за кредитом;
- щомісячна комісія (фіксована сума);
- одноразова комісія від суми кредиту;
- одноразова комісія (фіксована сума).
Відразу хочу попередити, що мій рейтинг суб’єктивний і умовний. Адже багато чого залежить від розміру комісії, яку встановлює банк, а також від суми кредиту. Однак, якби відсоток комісії в усіх випадках був би однаковим (наприклад, 1%), щомісячна комісія від суми кредиту є лідером серед усіх процентних комісій.
І на завершення хочеться підкреслити, що розібравшись із комісійними хитрощами банків, не думайте, що ви знаєте всі нюанси тарифної політики кредитних організацій. У банкірів є ще маса методів заробити на своїх клієнтах: ануїтетне погашення позички, усілякі страховки, додавання комісій до суми кредиту та ін. Одним словом, нам доведеться ще написати не один блог :)
У будь-якому випадку пам’ятайте, що стягнення банком великої кількості комісій — це погано, а якщо банк використовує додаткові джерела доходу, значить він у такий спосіб намагається приховати від вас високу прибутковість своїх кредитних пропозицій. Особливо це стосується щомісячних комісій, адже кредитні пропозиції банків, які їх використовують, посідають останні місця в рейтингах. Винятком можуть бути лише одноразові комісії, які істотно не вплинуть на ваші витрати, а нарахування є стандартною банківською практикою.
