Не є таємницею, що своїми алчнимі діями банки настільки себе дискредитували, що підірвали фундамент банківської справи – довіру клієнтів. І зараз ті, кому є що втрачати, навряд чи розглядатимуть банківський депозит, як спосіб збереження та примноження грошей, а ті, хто взяв кредит, сподівавшись на стабільність своїх прибутків і фінансового довкілля, мріють скоріше позбавитися боргового рабства.
І не дивно, що ці мрії деколи бувають по-дитячому наївними. Наприклад, до мене часто звертаються за підтвердженням наступного варіанту розвитку подій: „Хай банк-кредитор збанкрутує! І тоді мені не доведеться погашати свій кредит”.
На жаль, сьогодні не дивно чути досить добрі побажання на адресу банків. Адже більшість з них теж поводяться, м'яко кажучи, не зовсім коректно відносно до своїх клієнтів. Проте обманюватися теж не варто. Отже, які наші шанси на те, що банк-банкрот пробачить нам борг?
По-перше, введення в банку тимчасової адміністрації, чим за останній час НБУ „порадував” клієнтів декількох банків, - це ще не банкрутство. Поки що це всього лише свідоцтво того, що в банку з'явилися проблеми, але регулювальник передбачає, що їх можна „вилікувати”. А тому на ваших кредитних зобов'язаннях це ніяк не відіб'ється: платежі та відсотки доведеться платити вчасно, тому як пеню і штрафи теж ніхто не відмінить.
Як показує практика, цей проміжний етап перед процедурою ліквідації банку або його одужанням може затягнутися надовго – в середньому на півроку. Далі варіантів розвитку подій декілька: перший – ваші борги будуть продані, другий – в разі визнання банку банкрутом, стягненням боргів займатиметься ліквідатор банку.
Продати ваш борг можуть або колекторам, або іншому банку. І хоча в разі масового банкрутства банків навряд чи на ринку знайдуться ті, що бажають викуповувати чиїсь борги, проте, я припускаю вірогідність покупки не всього кредитного портфелю банку-банкрота, а вибіркових кредитів (з гарним рівнем обслуговування та високою платоспроможністю позичальника). Варіант покупки боргів колектором найбільш компромісний, тому що для вас зміняться не лише реквізити платежу за кредитом, але й (що важливо) на момент продажу зафіксується сума боргу, тобто нарахування відсотків, штрафів й пені припиниться. Проте, є і неприємна сторона такого варіанту – колектори питанням погашення боргу займаються професійно, а тому просто „забувати” про вас і ваш борг, як це роблять в багатьох банках, вони не стануть.
При продажу вашого боргу іншому банку або в разі початку процедури ліквідації вашого банку-кредитора, все, що зміниться для вас – це пункт призначення ваших грошей: одержувачем відтепер буде або інший банк, або – накопичувальний рахунок ліквідаційної комісії. Але у будь-якому випадку кредит доведеться повернути разом з відсотками і штрафними санкціями, якщо такі є.
Щоправда, є ще пару засобів позбавлення від боргу, якось – тягнути час (якщо кредит гривневий) і тоді інфляція зробить свою чорну справу і кредит девальвує разом з гривнею, ну, або скажемо, вам пощастить, і ваша кредитна справа загубиться, і тоді володар права вимоги боргу вас не знайде. Але не думаю, що подібні методи зможуть полегшити життя більшості позичальників, враховуючи, що українці надавали перевагу кредитам у доларах, а втрата документів – виключно окремий випадок.
Таким чином, гіпотеза «банкрутство банку – позбавлення від кредитних зобов'язань» на практиці не працює. Але що буде, якщо банкротами будуть позичальники?
Припускаю, що вже в найближчому майбутньому правило „банкрутство позичальника - списання боргів” запрацює щосили і навряд чи цей механізм можна буде зупинити. Лише відстрочити. Що власне й роблять банки, пропонуючи позичальникам так звані „кредитні канікули” або подовжуючи термін кредиту. Гадаю, мало хто вірить в альтруїзм банків та їх бажанню йти на зустріч позичальникам. Реструктуризація боргів – їх вимушений крок, тому що сума „поганих” кредитів банків вже впритул наблизилася до своєї критичної маси. А криза лише почалася, неплатежі за кредитами найімовірніше зростатимуть, а тому головним завданням банків на даний момент є „вичавлювання” останніх грошей з поки ще платоспроможних позичальників, за яким послідує неминуче списання безнадійних кредитів.
Чи чекати на цей день, чи чесно гасити свій кредит, якщо така можливість є, – хай кожен вирішує сам.
