Давайте розберемося в причинах, що привели до цієї тенденції.
- До початку кризи багато позичальників брали іпотечні та автокредити в доларах США, тому що ставка за цими кредитами була менша, та й сам «зелений» коштував стабільно 5,05, а влітку й зовсім 4,6 – 4,8.
- Коли почалася криза, і водночас підскочив долар, а потім ще й депозити припинили видавати, люди з напругою, але все ж таки платили за своїми валютними кредитами.
- Ближче до Нового Року, багато українських банків почали підвищувати відсоткові ставки, спочатку - за валютними кредитами, а після й за гривневими. Аргументуючи все це тим, що, мовляв, криза на дворі.
- Плачевна ситуація на ринку праці. В кращому випадку людям знижують зарплатню, в гіршому – відправляють в безстрокову відпустку за свій рахунок або й зовсім звільняють.
Що в такій ситуації залишається робити позичальнику? Вірно! НЕ ПЛАТИТИ ЗА КРЕДИТОМ.
І тут починається найцікавіше!
Що, в свою чергу, роблять банки, коли ні депозити не несуть, ні кредити не погашають? Банки починають запускати акції та йти назустріч клієнтам, в яких виникли складнощі з погашенням позик.
Ось деякі з них:
- У Надра банку:) до 15 лютого діяла акція, за умовами якої при погашенні заборгованості відміняються нараховані штрафи та пеня.
- В Укрпромбанку:) для того, щоб уникнути залежності від курсових коливань іноземної валюти, перевели валютну кредитну заборгованість у гривню.
- У VAB Банку з 1 січня до 1 квітня діє акція, що відміняє штрафні санкції позичальникам за невчасне погашення кредиту та відсотків за ним.
- Укргазбанк, з лютого 2009р. ввів переоформлення валютного кредиту в гривневий.
Ситуація в банківському секторі така, що позичальник сам, прийшовши з повинною, може просити банк знизити суму платежів за кредитом.
Але що у результаті обіцяють клієнтові банку отримані «пільги»?
- Збільшення терміну кредитування спричиняє за собою зменшення щомісячної суми виплати за кредитом, а відсоткова ставка розглядається банком в індивідуальному порядку. Начебто все чудово. Але! Розтягнувши таким чином виплати, позичальник у підсумку відчутно переплачує за кредитом. Ставимо «-» до родинного бюджету.
- Заміна валюти кредиту з долару/євро на гривню – позичальник лише позбавляється від валютних ризиків (стрибків курсу валюти). Але в той же час основні втрати за курсом вже сталися, оскільки долар переступив відмітку в 8 грн., а переведення заборгованості в гривню банки роблять зовсім не за справедливим курсом, а за комерційним. Крім того, відсоткова ставка в гривнях як і раніше вища, ніж у валюті. І знову поставимо мінус.
- Кредитні канікули – впродовж канікул саме тіло кредиту залишається незмінним, а позичальник платить лише відсотки за кредитом. Не складно порахувати, що після того, як закінчаться канікули, період чекання буде компенсований банку переплатою за кредитом. І знову «-».
- Зменшення відсоткової ставки за кредитом - виключно добра воля банку. Про таких досі не чув :)
- Банк може забрати заставну квартиру й віддати її позичальникові в лізинг з правом подальшого викупу – задумка хороша, але на Україні такий варіант виходу з кредитної скрути досі не практикується. У той же час на заході це цивілізований і, напевно, єдиний вихід.
Підведемо підсумок: банки в парі з забудовниками та дилерами штучно роздули ціни на товари (в першу чергу авто та нерухомість), не передбачили та не перестрахувалися від усіх можливих і сповна прогнозованих ризиків, а тепер просто перекладають свої проблеми на плечі клієнтів. А у позичальника, що зіткнувся з проблемою погашення кредиту, є два варіанти: повернути банку заставу (будь то квартира, машина або холодильник) або отримати від банку уявну знижку за сплату кредиту. Але, враховуючи складну економічну ситуацію, імовірніше за все від цієї знижки йому легше не стане. І якщо платоспроможність позичальника не відновиться, то пройде деякий час, і він знову зіткнеться з проблемою виплат за кредитом. І що тоді? Він знову піде в банк просити пільг. Але банк йому їх вже наврядчи дасть.
Моя думка така: якщо вже виникли проблеми зі сплатою кредиту, то відразу ж потрібно сісти та зважити свої перспективи. Якщо вірогідність швидко налагодити своє фінансове становище, що похитнулося, невисока, то краще повернути банку заставу або спробувати реалізувати її самостійно. У багатьох випадках такий вихід буде вірним, особливо, якщо до повного розрахунку за кредитом ще далеко. І найголовніше - не горювати про викинуті гроші, оскільки зволікання з рішенням може загнати вас в ще більш глухий фінансовий кут!
