Тема «пільгових курсів» у першу чергу стосується позичальників, які брали кредит в іноземній валюті й зараз вони як «манни небесної» чекають чергового валютного аукціону від НБУ, щоб купити валюту за курсом хоч трохи нижчим комерційного та погасити черговий транш за кредитом.
У той же час банки стали пропонувати своїм клієнтам депозитні програми в іноземній валюті, яку вони готові продавати клієнтам по «пільговим курсом», з подальшим розміщенням цієї валюти на депозиті.
Я вирішив розібратися в «тонкощах і слабких місцях» таких пропозицій та поділитися своїми висновками з нашими читачами.
У першу чергу потрібно розібратися з тим, що дає такий депозит банку, який його пропонує своїм клієнтам.
Отже, для банків, які ввели такі досить специфічні депозитні вклади, в першу чергу це - маркетинговий хід і можливість виділитися серед конкурентів якимось більш-менш оригінальним банківським продуктом. За рахунок такого продукту можна як привернути нових клієнтів, так і утримати старих і збільшити свій депозитний портфель.
По-друге, наскільки я помітив, такі депозити банки почали вводити в період досить значного падіння курсу національної валюти й це є, ІМХО, першим і найбільшим «секретом» таких пропозицій. Так як продати населенню дорогу валюту на піку обмінного курсу, до того ж відразу ж розмістити цю валюту на депозиті й відповідно отримати можливість «прокрутити» її ще кілька разів за строк розміщення вкладу (як мінімум, ще раз продати її населенню і т.д. ), чи це не є «секретом»?
По-третє, ставки за такими «пільговим» валютним внеском нижчі ніж за звичайними депозитами в іноземній валюті (так якщо в середньому за такими внесками ставка на 6 місяців у доларах була в межах 11-12% річних, то в той же час за "звичайним" депозитом на той самий строк ставки сягали в середньому до 13-14% річних).
А що стосується власне пільгового курсу, то він не набагато нижчий за комерційний, за моїми спостереженнями найбільш лояльні банки встановлювали «пільговий» курс на 5-10 копійок нижче стандартного, а в деяких випадках навіть вище курсу, по якому в середньому банки продають іноземну валюту населенню, що може слугувати лише підтвердженням другого пункту моїх висновків.
Так-с. На банки «наїхав», тепер можна й перерахувати позитивні моменти депозитів з «пільговим курсом» для вкладників.
Отже, для початку, хотілося б сказати про те, що я особисто, як і багато інших громадян нашої країни, в тому числі й економічні експерти, сильно сумніваюся в тому, що курс національної валюти найближчим часом почне стрімко зростати по відношенню до інших світових валют. З іншого боку, ніхто не може гарантувати її стрімкого «падіння» або стабільності. Тому валютні внески - це справа досить ризикована.
Власне такі валютні вклади можна назвати свого роду валютним ф'ючерсом, тільки за тієї умови, що оплата за «контрактом» проводиться не за фактом поставки «товару», в нашому випадку це - валюта, яка повертається вкладникові не в кінці терміну депозиту, а на початку, коли вкладник купує валюту за «пільговим курсом».
Таким чином, вкладник, який розраховує на падіння курсу гривні може зараз купити валюту, якою він буде розпоряджатися в майбутньому, після закінчення строку вкладу, і таким чином заробити як на відсотках з депозиту, так і на різниці курсів на початок періоду депозитного внеску і на його кінець.
В принципі в іншому депозити з «пільговим курсом» принципово більше нічим не відрізняються від звичайних депозитів: той же договір, та ж знижена ставка при достроковому розірванні депозитного договору ...
Хоча ні, згадав, ще одну деталь: деякі банки вводять комісію розміром до 10% (максимум, що я бачив) від суми вкладу при достроковому розірванні, тобто якщо вам терміново знадобляться ваші гроші, ви можете недорахуватися певної суми, так що уважно читайте депозитний договір перш ніж підписувати його.
Ну що ж, своє я сказав, а відкривати такий депозит чи ні, це вже вирішувати вам, шановні читачі, є в них плюси, є мінуси, але як кажуть класики: «Хто не ризикує, той не п'є шампанського» :-).
Наостанок, хотів би власне назвати ті банки, які пропонують чи не так давно пропонували такі вклади своїм клієнтам: Родовід Банк, ПУМБ, Фінанси та Кредит, Кредитпромбанк, ПриватБанк, а також деякі банки пропонували такі умови VIP-клієнтам, які розміщували дуже великі суми на депозитних рахунках. (Ця інформація не є рекламною)
