Сховані комісійні
Наприклад, компанія «Простобанк Консалтинг» нещодавно опублікувала підсумки свого досить цікавого дослідження про те, як банки знижують рекламну ціну кредитів і ховають реальну ціну в різних комісійних платежах. За даними дослідження, подібна практика поширена в багатьох великих банках. «Приватбанк, «Фінанси та Кредит» і Укрпромбанк розраховують розмір щомісячної комісії як відсоток від початкової суми кредиту. Банк «Надра» і Промінвестбанк нараховують комісію на залишок заборгованості за кредитом», — повідомляє «Простобанк Консалтинг».
Інша компанія, яка почала діяльність пізніше, — українське представництво російської Credit Star — працює за принципом страхового брокера. Тобто клієнт заповнює на сайті компанії заявку й потім одержує пропозиції від різних банків. «Під час вибору потрібно враховувати сховані витрати, такі як вартість страховки та зручність обслуговування кредиту, можливість дострокового погашення та наявність або відсутність штрафних санкцій за це», — попереджає Credit Star.
Подібну інформацію банки зазвичай приховують на перших етапах спілкування з клієнтом. І вони не дуже задоволені діяльністю «збирачів кредитів». «Іноді вони заважають, але їх неможливо заборонити», — говорить голова правління Укрсоцбанку Борис Тимонькін. У той же час, визнає він, робота таких компаній стимулює розвиток здорової конкуренції між банками. «Якщо вони працюють, значить в таких компаніях є потреба», — упевнений Тимонькін.
Порахуйте самі
Майже завжди «збирачі кредитів» розміщують на своїх сайтах так звані кредитні калькулятори. Такі терміни можна зустріти й на банківських сайтах, однак там навряд чи можна порівняти кредити різних фінансових установ. Саме цим відрізняються калькулятори посередників. Крім того, останні іноді розробляють свою систему реальної, а не рекламної вартості кредиту. Такі ціни на кредити вони називають річним процентним тарифом, або APR (Annual Percentage Rate).
У США банки за законом зобов’язані повідомляти потенційного позичальника про значення APR. Від звичайних банківських ставок цей тариф відрізняється тим, що враховує всі сховані комісійні й не зазначені платежі. «Скажімо, у пропозиції банку фігурує процентна ставка 19% річних і фіксована щомісячна комісія за обслуговування рахунку 60 грн. Обчисливши APR для кредиту зі строком погашення шість місяців, ми одержуємо 55% річних. Таким чином, вартість даного кредиту буде невиправдано високою», — пояснює президент компанії Credit Star Сергій Севрюгін.
Сфера консультацій «збирачів кредитів» — це найпопулярніші банківські продукти: кредити на житло, автомобілі, продаж платіжних карт. Посередники розповідають не тільки про сховані комісійні по кредитах, але й про можливості обману з платіжними картами. «Продавець «пластика» може пообіцяти вам що завгодно, аби тільки ви заповнили анкету. Так, великі західні банки друкують «пластик» не в Україні, і чекати на його прибуття навіть із Польщі можна досить довго - митниця не завжди дає добро», — попереджають консультанти.
Початок великого шляху
Директор з маркетингу компанії «Простобанк Консалтинг» Тетяна Гожа говорить, що зайнятися дослідженнями ринку їхню команду спонукали такі його невирішені проблеми: низька поінформованість громадян у фінансовій сфері та використання цього факту деякими суб’єктами фінансового сектора в корисливих цілях. За її даними, компанія не одержує комісійних від банків і існує за рахунок банерної реклами та проведення платних досліджень ринку.
